En toute franchise, la période précédent le jour Noël ressemble à une gigantesque course à obstacles.

Tout-un-chacun y rivalise d’ingéniosité pour se soulager de leurs liquidités afin d’accumuler divers produits et services qui seront offerts, dans la joie, juste après le passage du Père Noël qui aura disposé une montagne de cadeaux, sous l’arbre de Noël.

C’est le parcours classique d’une fête de Noël réputée réussie.

Autrement dit, on se concentre sur l’aspect financier des choses à longueur d’année pour avoir le privilège, une fois dans l’année, de penser à autre chose, comme notre propre humanité, par exemple.

À plusieurs égards, c’est ça, le « bon » côté de Noël car même si l’on associe cette fête au délire consumériste qui le précède, le jour de Noël, à proprement parler, c’est difficile de se vider les poches car la majorité des commerces sont fermés.

Il y a, bien entendu, le commerce en ligne pour ceux qui ne peuvent pas s’empêcher de s’appauvrir un peu plus mais généralement parlant, la journée de Noël n’est pas celle où notre carte de crédit fonctionne le plus.

Si on y regarde de plus près, les bons côtés de la fête de Noël ont à peu près tous à voir avec l’aspect humain des choses.

Ce qui est dommage, c’est qu’à l’année longue, nous sommes à peu près tous pris dans une ridicule course, entre rats, dans un gros labyrinthe où chaque détour exige qu’on paie pour continuer à avancer.

Les valeurs de Noël comme l’amour, la paix et l’entraide, nous rappellent qu’au-delà des chiffres, des statistiques, des tendances et des lois qui n’en finissent plus de se contredire, il y a des millions d’humains qui se demandent s’il n’y aurait pas moyen de faire les choses différemment afin de tendre vers notre pleine réalisation au lieu de toujours devoir se contenter d’une sorte de réalité relativement médiocre, achetée à crédit.

Ainsi, chers Amis-lecteurs, c’est avec plaisir que je vous arrache à votre réalité économique, l’espace de quelques lignes, pour vous souhaiter le plus beau des Noëls.

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Il ne reste que quelques semaines avant que TD Canada Trust n’expédie des cartes dotées de puces (avec NIP) à tous ses détenteurs de cartes de crédit.

Cette nouvelle carte, munie d’une puce censée augmenter la sécurité, permettra notamment d’utiliser la technologie payWave qui est présentée comme une nouvelle solution de paiement sans contact, plus rapide et pratique que l’argent comptant.

À plusieurs égards, la technologie payWave ressemble beaucoup à la technologie Speedpass d’Esso où le client n’a qu’à approcher sa « clé encryptée » près d’une zone de transfert d’information « sans contact », sur la pompe à essence.

Grâce à la solution de paiement sans contact, un client pourra porter ses achats directement à sa carte de crédit TD Canada Trust en passant simplement sa carte devant un terminal Visa payWave chez les commerçants participants — il est cependant probable qu’il faille attendre un certain nombre de mois ou d’années avant que le nombre de marchands utilisant cette technologie connaisse une importante croissance.

Dans la plupart des cas, il sera plus rapide de payer via Visa payWave qu’en utilisant de l’argent comptant puisque l’autorisation ne prend que quelques secondes. Ceci dit, de l’argent comptant demeure un moyen sûr et rapide de payer des achats dans un commerce de détail et ce, qu’importe où l’achat a lieu.

Il faut savoir que la solution de paiement sans contact payWave est fondée sur la technologie de la carte à puce EMW qui vous offre une solution de paiement jugée sécuritaire (par les émetteurs de cartes). Grâce à la technologie EMW, une carte VISA TD ne peut être copiée lorsqu’elle est utilisée dans les terminaux de lecture de cartes à puce.

Évidemment, les terminaux « traditionnels » qui sont encore en opération chez une majorité de marchands ne fonctionnent qu’avec la bande magnétique et font totalement abstraction de la sécurité accrue procurée par les puces.

Il sera intéressant de voir si les détenteurs de cartes de crédit vont aimer cette technologie. À première vue, ça semble faciliter le processus du paiement mais ce n’est pas encore clair si les consommateurs trouveront que le processus leur offre suffisamment de contrôle, au cours du processus.

Si vous êtes déjà détenteur d’une carte VISA TD, vous recevrez automatiquement votre nouvelle carte à puces au cours des prochaines semaines et ce, que vous le vouliez, ou non.

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Faites-vous partie des Canadiens qui accumulent des milles Aéroplan?

Si oui, vous ignorez probablement que tous les milles dans votre compte expirent si vous n’avez pas accumulé ou échangé des milles durant une période de 12 mois consécutifs.

Ainsi, même si vous avez obtenu des dizaines de milliers de milles au cours d’une année, le fait de ne pas en accumulé d’autres durant une année ou encore, de ne pas les avoir échangé fera en sorte que vous les perdrez, pour toujours et sans autre formalité.

Combien de Canadiens ont perdu leurs points, en raison de cette règle méconnue?

Un grand nombre, assurément.

Il va de soi que si quelqu’un utilise continuellement sa carte Aéroplan, cette situation ne se produira pas mais quand même, c’est frustrant de voir qu’une telle disposition existe car planifier un voyage peut prendre plus d’un an, pour de nombreux voyageurs occasionnels.

Aéroplan devrait indiquer cette disposition sur la première page de son site web, en gros!

Qui plus est, cette disposition méconnue devrait être imprimée, de manière bien visible, sur tous les relevés qu’elle expédie à ses détenteurs de cartes.

Viendra probablement le jour où les consommateurs se fatigueront d’accumuler des points qui leurs filent entre les doigts pour des raisons qui leurs sont inédites et dans une large part, injustes.

Et ce qu’il faut savoir, c’est que ces points ne sont jamais « gratuits » car ils sont payés via les coûts des produits achetés alors en bout de ligne, il vaut mieux acheter des produits sans se préoccuper des bonis réservés aux détenteurs d’une carte Aéroplan.

Faites passer le mot afin que d’autres détenteurs ne se perdent leurs points dans de telles circonstances…

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Desjardins a trouvé un autre moyen pour faire de l’argent sur le dos de ceux qui utilisent leur produit de marge de crédit.

Typiquement, un membre d’une Caisse populaire Desjardins paie 10,25% d’intérêt, sur sa marge de crédit mais dès le mois de janvier 2010, ce taux passera à 12,75%, soit à 9% au dessus du taux de base préférentiel de Desjardins qui se situe, en ce moment, à 3,75%.

Une marge de crédit à 12,75% d’intérêt, ça commence à être lourd à supporter.

Par comparaison, une marge de crédit de 5 à 10k$ peut être accordée à un individu qui gagne environ 35k$, via la Banque Scotia et le taux d’intérêt varie entre 4 et 5% — toute une différence avec Desjardins.

Chez Desjardins, l’excuse toute trouvée a, semble-t-il, à voir avec le « coût du financement » qui aurait augmenté. C’est très flou comme explication mais on se doute qu’ils veulent diminuer leur niveau de risque pour des « prêts d’argent » pour lesquels il n’existe pas nécessairement de collatéral à saisir, dans le cas d’un défaut de paiement.

Toujours selon Desjardins, le fait que le taux de base de la Banque du Canada demeure campé dans son creux historique de 0,25% n’a RIEN à voir avec leur « besoin » d’augmenter leur taux d’intérêt de manière aussi radicale.

Disons qu’avec des marges de crédit à 12,75%, Desjardins perd de son attrait pour de nouveaux clients et risque, au passage, de perdre ceux qui refuseront de se faire soutirer autant d’argent lorsqu’ils auront à utiliser leur marge de crédit.

Pour se donner bonne conscience, Desjardins offre à ses membres de remplacer (lire: fermer) leur marge de crédit pour y substituer l’option de financement offerte par une carte de crédit à taux réduit, comme la carte de crédit Visa Modulo, de Desjardins.

Bien que la stratégie ait du mérite, il faut se demander où veut en venir Desjardins lorsqu’à l’évidence, sa manÅ“uvre de hausse rapide du taux d’intérêt des marges de crédit a pour effet de pousser les gens vers une utilisation « alternative » pour leur carte de crédit VISA où généralement, le risque de s’endetter est bien plus important.

Il va falloir que Desjardins prenne le temps de se rappeler ses origines coopératives et qu’il cesse d’abuser de la politesse de ses membres qui, dans la plupart des cas, n’ont d’autre choix que d’accepter cette hausse unilatéralement déclarée de l’intérêt exigé sur les sommes allouées via leur marge de crédit.

Desjardins prétend que cette hausse a tout à voir avec les effets de la crise financière et c’est peut-être vrai mais plusieurs membres de cette coopérative s’attendaient à mieux, malgré tout.

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Vous avez sûrement entendu parler de la nouvelle carte de crédit « Visa Black » et de sa distribution sévèrement limitée au 1% des Américains les plus riches.

D’une part, cette carte de crédit « exclusive » dit ne desservir que les gens les plus riches de la planète mais plusieurs personnes se demandent, à juste titre, pourquoi diantre ces millionnaires et milliardaires auraient besoin d’une carte de crédit pour régler leurs achats, tant leurs comptes bancaires débordent de billets verts — autrement dit, pourquoi une personne ayant plusieurs centaines de milliers de dollars via une carte de débit (bancaire) s’encombrerait-elle, en plus, d’une carte de crédit?

Et bien, Visa a probablement fait le calcul que les riches détenteurs de sa carte noire trouveraient le moyen de s’endetter à crédit, malgré leur fortune.

Ça semble improbable mais voilà, Visa n’a sûrement pas lancé sa carte noire pour rien alors il faut se résoudre à l’idée qu’il existe, en ce bas-monde, des individus richissimes qui utiliseront cette nouvelle carte de crédit à la consommation pour s’endetter et payer les intérêts qui vont de pair avec un relevé mensuel dont le solde n’est pas réglé, en totalité.

On a beau essayer de se faire à l’idée, ça semble un tant soit peu surréaliste qu’un millionnaire, ayant les moyens de régler son solde de carte de crédit en totalité, à la fin du mois, ne le fasse pas mais force est d’admettre que Visa fait le pari que ça se produira assez souvent pour que ce soit payant d’offrir une carte assortie de si nombreux « avantages exclusifs », comme le service de « concierge 24h » et les « cadeaux de grand luxe ».

Pour une carte censée faire le tri entre le proverbial gratin économique et « les autres », cette carte ne fait qu’exacerber l’évidence que devant les dettes, nous sommes tous aussi « faibles » à savoir que nous sommes tous susceptibles de cumuler des dettes, à notre mesure (qu’on soit riche ou non).

Visa vend sa carte d’endettement en promettant aux détenteurs qu’ils auront la confirmation, au terme du processus de sélection, que leurs prétentions vaniteuses, au sujet de leur fortune, seront justifiées. Du moins, selon les « standards » bien arbitraires de Visa.

Ce sera intéressant de voir si les riches américains seront nombreux à vouloir se procurer cette carte qui n’offre, au fond, rien de plus que l’occasion de s’endetter et de s’appauvrir.

Bien sûr, il y a les « services » mais une personne « en moyens » peut facilement se gâter via une orgie de magasinage sans avoir besoin de Visa pour lui tenir la main et le « conseiller » concernant ses achats de babioles inutiles.

Tant qu’il y aura des individus ultra-vaniteux, Visa fera de l’argent sur leur dos en leur permettant de s’endetter plus vite que « les autres » et ceux-ci, trop imbus de leur propre personne, n’y verront que du feu!

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