Un ami a récemment accepté de me présenter l’état de divers placements de REÉR qu’il a réalisé, au cours des dernières années, chez Desjardins.

Ce n’est rien de mirobolant mais c’est une base, avec des placements de 6 704,84$, depuis le mois de septembre 2006. Le hic, c’est que ces placements ne rapportent rien du tout!

La moitié des placements s’accompagnent d’un taux d’intérêt annuel variant entre 0,45% et 1,3%, ce qui n’arrive même pas à battre l’inflation alors aussi bien dire qu’à part le crédit d’impôt initial, cet investissement ne va nulle part.

L’autre moitié des placements, appartenant à ce membre d’une Caisse populaire, se trouve dans une suite de « Placements garantis liés aux marchés – REER » dans lesquels, pour des indices de départ de 100$, les rendements varient entre 89,99$ et 103,86$.

Dans les deux cas, les rendements ne sont tout simplement pas au rendez-vous.

Disons que ça fait contraste avec les belles promesses de rendement qu’on a pu voir, dans l’une ou l’autre des publicités de Desjardins, depuis 2006. Pire, on se trouve à des années lumières des rendements de 8% à 12% initialement prévus pour faire multiplier la valeur des REÉRs placés sous gestion!

Comment voulez-vous que des travailleurs puissent subvenir à leurs besoins financiers, au moment de la retraite, si leurs placements de REÉR perdent de la valeur, au lieu d’en gagner?

Ce serait important de se poser la question parce que les institutions financières ne font RIEN pour répondre à cet important problème.

En tant que société, nous avons choisi de canaliser des dizaines de milliards de dollars dans des REÉRs au lieu d’encourager les citoyens à croire en eux (ou en leurs proches). De ce fait, les décisions financières liés aux placements de REÉR ont lieu dans les tours à bureaux de Toronto plutôt que dans les maisons québécoises.

C’est difficile de croire que les Québécois auraient pu faire pire avec leurs petites entreprises (ou encore, leur petit projet d’investissement-maison) que les grandes institutions financières tant leur performance —comme nous venons de le voir— est lamentable.

Mais il n’est pas trop tard…

Si vous avez des placements dans des REÉR qui perdent de la valeur, pensez à les « sortir » (ou « décaisser ») pour d’autres projets porteurs d’avenir. Achetez un immeuble à revenu, lancez une petite entreprise ou encore, participez à un projet coopératif novateur, dans votre secteur. En fait, activez vos méninges et sortez du piège des « placements » qui vous font perdre de l’argent.

Pourquoi est-il si important de sortir de ces placements-REÉR empoisonnés?

Tout simplement parce que vous allez avoir besoin d’argent, au moment de votre retraite! En ce sens, le principe du REÉR conserve toutes ses lettres de noblesse mais comme les institutions financières ont laissé tomber à peu près tout le monde (s’en mettant plein les poches, au passage), il appartient aux citoyens de prendre leurs responsabilités financières en main.

Fini le pelletage d’argent dans les poches des « gestionnaires de fonds de placements » de Toronto!

À partir de maintenant, les Québécois doivent reconnecter avec leur créativité, leur sens des affaires et leur flair. C’est là que se trouve leur salut, à court, moyen et long terme.

Qui plus est, il est temps de mettre fin au crédit d’impôt pour les REÉR afin de le remplacer par un crédit d’impôt sur les investissements effectués dans sa propre entreprise, du moment que la propriété demeure à 100% québécoise, pour au moins 25 ans après le dernier investissement — c’est comme ça que nous allons, personnellement et collectivement, créer la richesse nécessaire pour soutenir notre croissance.

Votre banquier n’existe que pour vous vider les poches.

Plus tôt vous le réaliserez, plus vite vous prendrez vos finances en main, personnellement. De grâce, ne laissez plus « les autres » s’enrichir sur votre dos, avec VOTRE argent — surtout celui que vous aviez prévu utiliser au moment de la retraite.

Et pour terminer, il importe de préciser qu’il n’y a pas que Desjardins qui offre des rendements de misère sur les placements de ses membres. Il s’agit d’une situation que l’on retrouve dans toutes les grandes institutions financières, au Canada.

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En période de récession, on pourrait croire que les institutions financières feraient preuve de compassion, envers leurs membres.

Mais dans le cas de Desjardins, c’est exactement le contraire qui se produit.

En date du 1er août 2009, voici le message que les membres de Desjardins ont reçu…

« Veuillez prendre note qu’en raison de l’augmentation, au cours des derniers mois, du coût d’approvisionnement en liquidités pour les institutions financières, le taux d’intérêt applicable aux marges de crédit personnelles sera augmenté le 14 septembre 2009.

Pour connaître votre nouveau taux, consultez l’avis à la section marge de crédit de votre relevé de compte du mois de juillet 2009.

Pour toutes questions au sujet de votre marge de crédit ou si vous souhaitez discuter des différentes options qui s’offrent à vous en matière de financement, veuillez communiquer avec votre caisse. »

Notez que dans le cas des membres utilisant le service AccèsD, ce message disparaîtra automatiquement en date du 5 septembre 2009 alors ceux qui ne l’auront pas lu avant et qui voudront savoir ce qui se passe, le 14 septembre, n’auront aucun message explicatif dans leur boîte de message!

Rappelons que la Banque du Canada continue d’exiger le taux LE PLUS BAS DE TOUTE L’HISTOIRE DU PAYS à seulement 0,25% et que de l’autre côté, Desjardins charge des intérêts sans cesse plus élevés — c’est honteux.

Aux relations avec les médias de Desjardins, les explications demeurent évasives mais il y a, semble-t-il, des augmentations de taux (de référence, pour les banques) qui augmentent à l’étranger, notamment aux États-Unis.

Cette explication pour justifier la hausse du taux dans les marges de crédit est un non-sens puisque l’argent « avancé » aux membres via leur marge provient presqu’assurément de la Banque du Canada et non d’une banque centrale étrangère (à moins qu’il y ait des choses que l’on ne sache pas).

Qui plus est, alors que la Banque du Canada prête son argent à 0,25%, quel avantage y a-t-il à continuer à « acheter » de l’argent à un taux plus élevé, ailleurs? À moins d’être en manque criant d’une devise étrangère difficile à transiger ici, ça va contre toute logique. Encore une fois, il est probable qu’on ne nous pas tout dit mais bon, en fin de compte, les membres de Desjardins vont payer plus cher pour le « loyer » de leur marge de crédit.

Disons que Desjardins brille par son opportunisme en frappant ses membres d’un taux plus élevé au moment-même où ceux-ci sont les plus susceptibles d’en avoir besoin.

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Recevoir son relevé mensuel d’opérations par la poste, chez Desjardins ou ailleurs, c’est pratique car, une fois reçu, il ne nous reste qu’à le passer en revue puis à le classer.

Si nos transactions mensuelles se ressemblent, de mois en mois, c’est probablement le seul service nécessaire.

Mais…

S’il advient que, pour une variété de raisons, on en vienne à égarer ces pratiques relevés mensuels, pour les clients de Desjardins abonnés au service AccèsD, il existe une façon de les récupérer, en ligne.

Pour consulter votre relevé mensuel, vous devez:

1. ouvrir une session AccèsD;
2. cliquer sur l’onglet CARTES;
3. sélectionner le compte;
4. cliquer sur le bouton Consulter/Modifier un compte.

Et voilà, le tour est joué!

Vous aurez accès à vos relevés archivés,  jusqu’à concurrence de 12 mois et ce, en plus de votre relevé de compte du mois courant. Vous pouvez les télécharger en format .pdf en cliquant simplement dans le menu de gauche sur Relevés de compte archivés.

Puisque Desjardins vous assure d’un environnement web sécurisé et pour votre sécurité, l’avis [par courriel] de réception de votre relevé de compte mensuel ne comporte aucun lien ou accès à une page Web. Il faut aller dans votre compte pour consulter votre relevé mensuel.

Ceci dit, ce serait bien si Desjardins rendait disponible les relevés pour une période de 60 mois puisque c’est le délais de prescription du ministère du Revenu et en cas de vérification, ces relevés peuvent aider un individu à justifier certaines informations sur des déclarations de revenu passées qui pourraient être en litige.

En passant, même si vos relevés sont disponibles en ligne pour 12 mois, assurez-vous d’en imprimer une copie pour vos dossiers. C’est souvent plus tard que ces relevés s’avèrent le plus utile, lorsqu’il faut passer en revue des états financiers sur le cours de plusieurs mois.

Souhaitons que cette nouvelle mesure permette à tous les membres de Desjardins de comprendre encore un peu mieux ce qui se passe dans leur compte.

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Des centaines de milliers de Québécois utilisent le service AccèsD de Desjardins et s’il arrive un pépin, il y a des gens qui peuvent vous aider mais comment faire pour les rejoindre?

Et bien, arrêtez de chercher.

Voici une liste des principaux numéros de téléphones dont vous aurez besoin pour joindre les responsables du service AccèsD, advenant que vous ayez des problèmes qui nécessitent leur intervention.

Pour toute question sur l’amélioration de la procédure de connexion à AccèsD:

• Pour discuter avec ceux qui développent « le système »…
  • Région de Montréal: 514 253-7350, option 2, option 1
  • Ailleurs au Canada et aux États-Unis: 1 877 253-7350, option 2, option 1

Pour plus d’information:

• Accès D
  • Modalités d’utilisation et inscription
  • Fonctions offertes
  • Caractéristiques et avantages
  • Mot de passe (oubli ou réactivation)
  • Virement entre personnes (activation)
  • Frais d’utilisation
  • Demandes en ligne

• Appelez un conseiller des services AccèsD
  • Région de Montréal: 514 JACCÈSD (514 522-2373)
  • Ailleurs au Canada et aux États-Unis: 1 800 CAISSES (1 800 224 7737)

Pour l’aide à la navigation ou pour le soutien technique:

• Problème technique
  • Messages d’erreur système
  • Toute autre difficulté technique dans AccèsD (accès à une page-écran, à une fonction, à une opération)

• Appelez un agent du Service technique Internet
  • Région de Montréal: 514 253-7350, option 4
  • Ailleurs au Canada et aux États-Unis: 1 877 253-7350, option 4

Comme AccèsD permet d’avoir un accès direct à vos fonds, si un problème vient à se présenter, n’hésitez pas et appelez-les pour en discuter.

Le service AccèsD n’est pas un programme monolithique. Bien au contraire, il évolue continuellement. Profitez-en pour faire part de vos doléances par rapport à un aspect ou un autre de leur système afin de rendre votre expérience —et celle de tous les autres membres— plus agréable.

Vous pouvez aussi parler avec un agent à votre caisse populaire mais en général, c’est plus simple de contacter les agents d’AccèsD directement.

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Ah! Le service à la clientèle…

Avec les profits historiques qu’ils enregistrent en ce moment, grâce à leur service de cartes de crédit, on pourrait s’attendre à ce que Desjardins soit en mesure d’offrir un service à la clientèle exemplaire à ses détenteurs de cartes mais bon, il semble que ce ne soit pas une priorité, chez eux.

Faites le test. Composez le 1 800 363-4345 et écoutez ce fouillis téléphonique.

1. vous devez attendre que le message « press # for English » soit passé;
2. vous devez ensuite attendre que le message « pressez # si votre carte a été volée »;
3. et là, enfin, c’est LE menu de Desjardins et comme vous avez une carte Visa Desjardins, il faut appuyer sur le « 1″;
4. mais voilà, après avoir passé 3 niveaux de menus, votre vrai « fun » commence avec les options liées à la carte de crédit, à proprement parler…

Il faut savoir qu’à aucun moment, jusqu’à ce point, il n’a été possible d’appuyer sur le « 0″ pour parler à un agent — et ce ne sera pas possible non-plus dans les menus quasi-totalement automatisés qu’on vous offre.

Autrement dit, si vous voulez connaître votre solde, changer votre adresse ou augmenter votre limite de crédit, l’ordinateur vous guidera vers le bon « service automatisé » mais, ô malheur, si vous avez une question d’une autre nature, là, ON VOUS FORCE À CHOISIR un des services QUE VOUS NE VOULEZ PAS pour FINIR par vous rendre, après moultes contorsions, à un agent et ça, c’est si vous êtes assez habiles pour y arriver!

Vous voulez vous plaindre de leur service téléphonique largement automatisé? Impossible, à moins de parler à un agent et même là, on sent qu’ils se le font dire tellement souvent que ça ressemble à de l’acharnement de leur dire à nouveau.

Et soyons clairs, à part quelques exceptions, les agents du service de cartes de crédit de Desjardins sont professionnels et courtois mais voilà, ça ne devrait pas être sur eux que les clients déchargent leur trop-plein d’émotions, ça devrait être sur la tête des nigauds de programmeurs de ce système téléphonique déficient ou encore, leurs supérieurs.

À force de se moquer de leurs clients de la sorte, Desjardins va perdre des points.

Lorsqu’un client doit passer entre 10 et 15 minutes dans un labyrinthe téléphonique pour finir, de peine et de misère, à parler à un « Ãªtre humain », il y a un très gros problème.

Et pendant ce temps-là, le service de cartes de crédit de Desjardins affiche une saine rentabilité alors ce n’est pas par manque d’argent qu’ils ont installé ce système téléphonique déficient, c’est probablement parce qu’un quelconque « décideur » a voulu « automatiser » un maximum de services. Avec le résultat qu’on constate…

En passant, la carte Visa Modulo Or de Desjardins demeure le meilleur choix dans le marché des cartes de crédit, en ce moment alors ne vous gênez pas pour la demander MAIS ce n’est pas une raison pour se faire niaiser par une machine, au téléphone.

Les clients méritent un service impeccable et les agents semblent capables de livrer cette expérience mais il va falloir que quelqu’un, chez Desjardins, comprenne que la grosse boîte vocale sur les stéroïdes, qu’ils utilisent en ce moment, a le double pouvoir d’automatiser des requêtes et de frustrer les clients.

En tant qu’institution financière de nature coopérative, ce serait bien que cette « valeur clé » de coopération soit évidente aussi lorsqu’on leur passe un coup de fil.

En souhaitant que ça s’améliore…

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