Desjardins a trouvé un autre moyen pour faire de l’argent sur le dos de ceux qui utilisent leur produit de marge de crédit.

Typiquement, un membre d’une Caisse populaire Desjardins paie 10,25% d’intérêt, sur sa marge de crédit mais dès le mois de janvier 2010, ce taux passera à 12,75%, soit à 9% au dessus du taux de base préférentiel de Desjardins qui se situe, en ce moment, à 3,75%.

Une marge de crédit à 12,75% d’intérêt, ça commence à être lourd à supporter.

Par comparaison, une marge de crédit de 5 à 10k$ peut être accordée à un individu qui gagne environ 35k$, via la Banque Scotia et le taux d’intérêt varie entre 4 et 5% — toute une différence avec Desjardins.

Chez Desjardins, l’excuse toute trouvée a, semble-t-il, à voir avec le « coût du financement » qui aurait augmenté. C’est très flou comme explication mais on se doute qu’ils veulent diminuer leur niveau de risque pour des « prêts d’argent » pour lesquels il n’existe pas nécessairement de collatéral à saisir, dans le cas d’un défaut de paiement.

Toujours selon Desjardins, le fait que le taux de base de la Banque du Canada demeure campé dans son creux historique de 0,25% n’a RIEN à voir avec leur « besoin » d’augmenter leur taux d’intérêt de manière aussi radicale.

Disons qu’avec des marges de crédit à 12,75%, Desjardins perd de son attrait pour de nouveaux clients et risque, au passage, de perdre ceux qui refuseront de se faire soutirer autant d’argent lorsqu’ils auront à utiliser leur marge de crédit.

Pour se donner bonne conscience, Desjardins offre à ses membres de remplacer (lire: fermer) leur marge de crédit pour y substituer l’option de financement offerte par une carte de crédit à taux réduit, comme la carte de crédit Visa Modulo, de Desjardins.

Bien que la stratégie ait du mérite, il faut se demander où veut en venir Desjardins lorsqu’à l’évidence, sa manœuvre de hausse rapide du taux d’intérêt des marges de crédit a pour effet de pousser les gens vers une utilisation « alternative » pour leur carte de crédit VISA où généralement, le risque de s’endetter est bien plus important.

Il va falloir que Desjardins prenne le temps de se rappeler ses origines coopératives et qu’il cesse d’abuser de la politesse de ses membres qui, dans la plupart des cas, n’ont d’autre choix que d’accepter cette hausse unilatéralement déclarée de l’intérêt exigé sur les sommes allouées via leur marge de crédit.

Desjardins prétend que cette hausse a tout à voir avec les effets de la crise financière et c’est peut-être vrai mais plusieurs membres de cette coopérative s’attendaient à mieux, malgré tout.

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À peu près toutes les institutions financières et grands pourvoyeurs de services tentent de faire migrer leur clients vers des relevés de compte électroniques.

Parmi les raisons invoquées, on retrouve…

• les bienfaits pour l’environnement;
• la fin du gaspillage de papier, de timbres et d’énergie pour livrer ces relevés;
• l’accès plus rapide au relevé de compte en cours;
• la possibilité d’accéder à d’autres services (plus ou moins utiles) lorsque connectés pour consulter l’ensemble des relevés de compte, dont le plus récent.

En plus de ces arguments qui plaisent à de nombreux clients, il y a habituellement des concours offerts à ceux qui se convertissent au relevé de l’ère numérique.

Ainsi, un grand nombre de clients ont déjà fait le saut vers les factures électroniques et la plupart ne le regrettent pas.

Il faut cependant se demander si le passage aux relevés électroniques profite au client autant qu’à l’institution financière.

Certes, le client a accès à ses comptes plus vite mais lorsque ceux-ci arrivaient via le courrier, ce n’était pas beaucoup plus long et il n’y a rien comme un beau relevé-papier pour tout comprendre, en un coup d’œil. Un relevé-papier, ça se classe facilement et pour plusieurs personnes, c’est indispensable.

Pour l’institution financière, chaque client qui passe au relevé électronique lui fait économiser un montant variable mais significatif. Aucune institution financière n’a proposé de réduire les frais de service des clients qui optaient pour le relevé électronique alors on doit conclure que les profits supplémentaires qu’ils ont dégagé avec cette transition a été passé aux actionnaires (directement ou non). Qu’importe l’usage exact des profits dégagés, on constate que ce ne sont pas les clients qui en bénéficient.

Il y a quelque chose de malsain dans le fait que les clients qui acceptent que leur vie devienne de plus en plus numérique n’obtiennent pas de rabais marqués sur le prix de leurs services, vu que ceux-ci ne coûtent presque plus rien à délivrer.

Et ce n’est pas parce que les banques font plus d’argent qu’elle embauchent plus d’employés pour répartir leur immense richesse. Au contraire, les 7 grandes banques canadiennes ont fermé des centaines de succursales, au Canada, de 2004 à ce jour et ce, malgré des profits-records. En ce moment, c’est Desjardins qui tente de fermer ses petites Caisses populaires régionales en commençant par couper les services de guichets automatiques dans les régions moins populeuses.

En fin de compte, chaque client doit y aller avec ses préférences.

Si c’est plus agréable avec un état de compte via le web, tant mieux. Si ça ne l’est pas, alors c’est préférable de conserver son relevé-papier. Certains fournisseurs ont essayé de forcer les clients à accepter des relevés électroniques mais ils ont tous arrêté lorsqu’ils se sont rendus compte qu’une large part de leurs clients les quittaient pour d’autres fournisseurs qui offraient les relevés-papiers auxquels ils tenaient. Comme quoi les habitudes ne se changent pas du jour au lendemain.

Est-ce que vous croyez que les relevés électroniques seront éventuellement accompagnés de rabais marqués sur les services afin de refléter le coût beaucoup plus de traitement, associés aux relations-client via le web?

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Les institutions financières canadiennes ne servent plus les Canadiens — elles se servent, elles.

En plein cœur d’une récession qui n’en finit plus de sévir dans toutes les classes de notre société alors que les banques se tournent les pouces en regardant des millions de gens sombrer dans l’endettement excessif, il nous faut une alternative pour sortir, une fois pour toutes, du cycle actuel d’endettement.

Il faut créer de la richesse, au Canada!

Pour ce faire, il nous faut prendre en main la gestion de notre argent, incluant la partie actuellement prise en charge par les institutions financières.

Mon idée, c’est d’établir des coopératives de microcrédit dans toutes les familles et tous les groupes qui le souhaitent afin que l’argent puisse être emprunté au taux de base de la Banque du Canada, comme le font les institutions financières.

Autrement dit, nos petites coopératives pourraient emprunter l’argent à 0,25% (un taux de base historiquement bas) pour ensuite le prêter à 0,5% (se gardant une marge de profit de 0,25% pour les opérations) — ce serait génial pour éliminer, ipso facto, toutes les dettes, incluant celles sur des cartes de crédit.

Et le plus motivant, dans tout ça, c’est qu’une fois les frais d’opérations payés, les profits restants sont versés aux membres!

Ainsi, ce sont les Canadiens qui s’enrichiraient et non les grandes institutions financières.

Il y a actuellement deux choses qu’il faut éliminer, à la Banque du Canada…

1. l’obligation de conserver 5M$ en réserve — c’est totalement mésadapté pour le concept de coopératives de microcrédit;
   • aucune coopérative de microcrédit, opérée par des Canadiens « moyens », ne peut payer 5M$ pour avoir « le droit » de faire de petits prêts;
2. l’hyper-complexité bureaucratique et administrative pour avoir le « privilège » d’emprunter à la Banque du Canada;
   • la complexité sied aux banques qui rend la vie impossible à toute concurrence qui voudrait s’en prendre à leur oligopole mais il faut simplifier la structure actuelle pour que ce soit adapté à la réalité des coopératives de micr0crédit.

Une fois ces obstacles levés, il faudra programmer un système en logiciel libre (« open source ») pour gérer les flux d’argent, en provenance de la Banque du Canada vers la coopérative puis, vers le membre qui contracte un emprunt et bien sûr, de l’emprunter à sa coopérative de microcrédit qui rembourse (selon une méthode adaptée) la Banque du Canada.

Ce serait un jeu d’enfant de complexifier ce système mais pourquoi pas se distinguer des grandes banques en le gardant simple?

La simplicité est un signe d’intelligence et de souci de l’efficacité alors que la boulimie administrative est un signe d’insécurité et d’irrespect envers ceux qui doivent tolérer un tel niveau d’incompétence relative.

Il faut battre les banques à leur jeu (parce qu’elles jouent avec nous et avec nos vies, sans aucune gêne) en reprenant le plein contrôle de la devise canadienne, via des millions de coopératives de microcrédit.

Si nous unissons nos forces, ça peut aller très vite.

IMPORTANT

Appel aux lecteurs de ce blogue…

• Je sais que plusieurs gens fortunés lisent ce blogue (merci!) et là, si vous aimez mon idée, j’ai besoin de vous!
• Écrivez-moi et dites-moi de quelle façon vous pouvez m’aider à financer la mise sur pied de ce projet — idéalement via un don ou une série de dons car j’aimerais garder cette idée gratuite et ouverte (une idée « open source », en quelque sorte).
  • S’il-vous-plaît, aidez-moi à sauvegarder la souveraineté financière de tous les Canadiens et à transformer notre pays en super-puissance économique (plusieurs fois plus riche qu’actuellement) où la richesse est distribuée plus équitablement, entre autre chose.
• Aussi, ceux qui n’ont pas les moyens de me financer sont invités à se joindre à moi — écrivez-moi pour me dire comment vous aimeriez contribuer au succès de ce projet.

Ça commence tout petit mais il faut bien commencer quelque part ; )

Tags: coopératives, microcrédit, argent, prêts, endettement, dettes, institutions financières, banques, caisses populaires, banque du canada, taux de base, taux préférentiel. taux d’intérêt, cartes de crédit, services financiers, réinventer l’accès à l’argent, canada, québec

Si vous avez un compte AccèsD, chez Desjardins, il est possible que votre courriel ait été précédemment fourni à l’institution financière, lors de l’ouverture de votre compte.

En ce sens, il est possible que vous receviez, de temps à autre, des courriels provenant de Desjardins.

S’il s’agit d’informations liées à votre compte AccèsD, il est probable que l’adresse de l’expéditeur soit la suivante:

• services.de.cartes.desjardins@scd.desjardins.com

Toute autre adresse de courriel pourrait indiquer qu’il s’agit d’un hameçonneur qui tente de vous voler des renseignements personnels alors demeurez vigilants!

Le titre [ou l'objet] de tels message comprend généralement le mot « Avis », comme dans « Avis de  disponibilité de votre relevé mensuel » qui indique au membre qu’un nouveau service est disponible.

Dans le corps du message, il n’y a généralement aucune personnalisation, à savoir que ce sera inscrit « Bonjour, » et non quelque chose comme « Bonjour M. Tout-le-monde, ». Desjardins n’inscrit, par ailleurs, aucun détail personnel dans ses courriels et demande plutôt aux membres de se connecter à leur compte AccèsD pour obtenir la suite (personnalisée) des informations — et il n’y a JAMAIS d’hyperlien pour se rendre directement au compte AccèsD.

S’il advenait que vous ne souhaitiez plus recevoir les courriels (de cette nature) de la part de Desjardins, ne répondez pas au message car le courriel utilisé (celui indiqué plus haut) n’est qu’une adresse d’expédition (sortante, seulement).

Pour toute information ou pour ne plus recevoir cet avis par courriel, communiquez avec nous en téléphonant au 1 800 363-3380.

Avec le nombre inquiétant de tentatives d’hameçonnage conçues spécialement pour piéger des membres de Desjardins, il importe de souligner qu’il arrive à Desjardins d’envoyer des messages légitimes, via courriel mais qu’en général, tout message concernant nos activités bancaires devrait nous inciter à la plus grande prudence.

Si vous recevez une authentique tentative de hameçonnage, assurez-vous de lire les réponses de Desjardins aux questions fréquemment posées, à ce sujet.

Et si certaines personnes essaient de vous faire croire que Desjardins n’envoie jamais de courriels à ses clients, sachez que c’est une banale légende urbaine et que l’institution financière, comme toutes les autres, utilise les envois via courriel pour communiquer des avis importants et épargner beaucoup d’argent sur les frais d’expédition [par la poste], au passage.

Ainsi, ne soyez pas trop surpris sur vous recevez un courriel provenant de Desjardins, il se pourrait qu’il soit légitime!

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Plusieurs Québécois ayant un compte chez Desjardins doivent parfois se rendre à Toronto et sur place, il peut arriver qu’ils aient besoin d’y effectuer des transactions.

Vous devez savoir qu’il y a de grosses différences entre…

• Desjardins (au Québec); et
• Desjardins Credit Union (DCU).

Il y a quelques succursales de Desjardins (avec accès à votre compte, comme si vous étiez au Québec) mais généralement parlant, au centre-ville de Toronto, vous devrez vous résigner à faire affaire avec DCU qui n’a pas accès à votre compte (québécois) mais qui arbore le même logo « Desjardins » — je vous l’accorde, ça peut devenir un peu mêlant.

Lorsque vous faites des affaires avec DCU, prenez pour acquis que c’est comme si vous traitiez avec une autre « caisse » qui a son propre agenda et ses propres règles (bien qu’il y ait des airs de famille avec celles du Québec).

Pour ce faire, voici la liste (maintenue à jour) des succursales de « Desjardins Credit Union » dans la Ville reine…

• Bay et Richmond
  • 375, rue Bay
    Toronto (Ontario) M5H 2V5
  • Téléphone: 416 363-7282
  • Télécopieur: 416 363-0896
  • Transit: 00392
    • Heures d’ouverture:
    • Lundi – Vendredi 9 heures – 17 heures
• Broadview
  • 838, avenue Broadview
    Toronto (Ontario) M4K 2R1
  • Téléphone: 416 463-1117
  • Télécopieur: 416 463-7773
  • Transit: 00422
    • Heures d’ouverture:
    • Lundi – Jeudi 9 heures – 17 heures
    • Vendredi 9 heures – 18 heures
• Danforth
  • 2031, avenue Danforth
    Toronto (Ontario) M4C 1J8
  • Téléphone: 416 698-8320
  • Télécopieur: 416 698-9131
  • Transit: 00452
    • Heures d’ouverture:
    • Lundi – Vendredi 9 h 00 – 17 heures
• Wellesly (Queen’s Park)
  • 56, rue Wellesley Ouest
    bureau 103
    Toronto (Ontario) M5S 2S3
  • Téléphone: 416 928-6468
  • Télécopieur: 416 928-2757
  • Transit: 00482
    • Heures d’ouverture:
    • Lundi – Vendredi 9 heures – 17 heures
• St. Clair Avenue
  • 26, avenue St-Clair Est
    Toronto (Ontario) M4T 1L7
  • Téléphone: 416 925-3887
  • Télécopieur: 416 925-3874
  • Transit: 00512
    • Heures d’ouverture:
    • Lundi – Vendredi 9 h 30 – 17 heures
• University et Dundas
  • 439, avenue University
    Toronto (Ontario) M5G 1Y8
  • Téléphone: 416 593-1763
  • Télécopieur: 416 593-6936
  • Transit: 00542
    • Heures d’ouverture:
    • Lundi – Vendredi 9 heures – 17 heures

Vous devriez pouvoir y recevoir un service en français et ce, sans avoir à le demander, comme tel. Si vous parlez au préposé en français, vous devriez recevoir une réponse en français (sauf de rares exceptions) mais si vous abordez celui-ci en anglais, c’est normal qu’il vous réponde cette langue.

Fait étonnant, le siège social de Desjardins Credit Union ne se situe pas au centre-ville de Toronto mais bien dans l’extrême Est de la ville, à peu près à mi-chemin entre Whitby et Oshawa, dans le Whitby Mall.

Voici les coordonnées pour ceux qui en auraient besoin…

• Whitby
  • 1615, rue Dundas
    3e étage, tour Est (Whitby Mall)
    Whitby (Ontario) L1N 2L1
  • Téléphone: 905 743-5790
  • Sans frais: 1 888 283-8333
  • Télécopieur: 905 743-6156
    • Heures d’ouverture:
    • Lundi – Jeudi : 8 h 30 – 17 heures
    • Vendredi : 8 h 30 – 16 h 30

Gardez à l’esprit qu’il ne s’agit pas d’une succursale mais bien d’un siège social et qu’en conséquence, vous n’y retrouverez pas nécessairement tous les services auxquels vous pourriez vous attendre. Vous n’y a d’ailleurs aucun guichet automatique.

Si vous insistez pour transiger avec le même réseau Desjardins qu’au Québec, assurez-vous de faire un arrêt à Oshawa avant de poursuivre votre route jusqu’au centre-ville de Toronto parce que c’est là que se trouve la Caisse populaire des Voyageurs dont voici les coordonnées…

• Caisse populaire des Voyageurs inc.
  • 531, avenue Notre-Dame
    Sudbury (Ontario) P3C 5L1
  • Téléphone: 705 674-4234
  • Télécopieur: 705 674-5972
  • Transit: 00303-829

Cette caisse est réputée servir Sudbury, Oshawa, Toronto, Mississauga, Lafontaine et Perkinsfield alors n’allez pas chercher d’autres succursales dans ces régions.

Sur ce, bon voyage en Ontario… et revenez-nous vite!

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