Il ne reste que quelques semaines avant que TD Canada Trust n’expédie des cartes dotées de puces (avec NIP) à tous ses détenteurs de cartes de crédit.

Cette nouvelle carte, munie d’une puce censée augmenter la sécurité, permettra notamment d’utiliser la technologie payWave qui est présentée comme une nouvelle solution de paiement sans contact, plus rapide et pratique que l’argent comptant.

À plusieurs égards, la technologie payWave ressemble beaucoup à la technologie Speedpass d’Esso où le client n’a qu’à approcher sa « clé encryptée » près d’une zone de transfert d’information « sans contact », sur la pompe à essence.

Grâce à la solution de paiement sans contact, un client pourra porter ses achats directement à sa carte de crédit TD Canada Trust en passant simplement sa carte devant un terminal Visa payWave chez les commerçants participants — il est cependant probable qu’il faille attendre un certain nombre de mois ou d’années avant que le nombre de marchands utilisant cette technologie connaisse une importante croissance.

Dans la plupart des cas, il sera plus rapide de payer via Visa payWave qu’en utilisant de l’argent comptant puisque l’autorisation ne prend que quelques secondes. Ceci dit, de l’argent comptant demeure un moyen sûr et rapide de payer des achats dans un commerce de détail et ce, qu’importe où l’achat a lieu.

Il faut savoir que la solution de paiement sans contact payWave est fondée sur la technologie de la carte à puce EMW qui vous offre une solution de paiement jugée sécuritaire (par les émetteurs de cartes). Grâce à la technologie EMW, une carte VISA TD ne peut être copiée lorsqu’elle est utilisée dans les terminaux de lecture de cartes à puce.

Évidemment, les terminaux « traditionnels » qui sont encore en opération chez une majorité de marchands ne fonctionnent qu’avec la bande magnétique et font totalement abstraction de la sécurité accrue procurée par les puces.

Il sera intéressant de voir si les détenteurs de cartes de crédit vont aimer cette technologie. À première vue, ça semble faciliter le processus du paiement mais ce n’est pas encore clair si les consommateurs trouveront que le processus leur offre suffisamment de contrôle, au cours du processus.

Si vous êtes déjà détenteur d’une carte VISA TD, vous recevrez automatiquement votre nouvelle carte à puces au cours des prochaines semaines et ce, que vous le vouliez, ou non.

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Les détenteurs d’une carte de crédit CIBC Visa ont sûrement remarqué que leur nouvelle carte dispose désormais d’une puce qui contribue à en augmenter la sécurité.

Il faut savoir que ce sont toutes les cartes CIBC Visa qui sont désormais munies d’une puce et qu’il s’agit, selon l’émetteur, d’une technologie éprouvée et efficace.

Les fraudes par cartes de crédit ont diminué de façon radicale dans plus de 45 pays, partout dans le monde où cette technologie a été mise en application — ce sera probablement la même chose, au Canada.

Une importante composante de la sécurité rehaussée des cartes CIBC Visa tient à l’exigence d’entrer un NIP, lors des achats « en personne ». Le NIP n’est pas exigé pour les achats via le web ou le téléphone. Au plan technique, le NIP vous identifie de manière définitive comme étant le titulaire légitime de votre carte CIBC Visa à puce.

Il se peut que certains marchands n’aient pas encore installé leur terminal de point de vente (TPV) pour les cartes à puces et donc, chez-eux, vous n’aurez pas à fournir votre NIP lors de vos achats mais la conversion se poursuit et tous les marchands auront bientôt terminé leur mise-à-niveau.

Pour ceux qui ne l’ont encore jamais fait, voici comment se déroule un paiement avec une carte de crédit à puce:

1. la carte de crédit doit être glissée (ou « insérée ») dans le terminal à puce;
2. la carte demeure insérée pendant toute la durée de l’opération (qui peut ne prendre que quelques secondes);
3. au lieu de signer un reçu pour autoriser l’opération, vous devez entrer votre NIP unique à quatre (4) chiffres; et
4. une fois l’opération terminée, vous recevez votre reçu de confirmation.

Ça va prendre un certain temps pour que tout le monde ait l’occasion de se faire la main avec ce nouveau système mais à part pour ceux qui auront oublié leur NIP, il ne devrait pas y avoir trop de problèmes.

CIBC Visa suggère aux détenteurs de cartes à puce de modifier régulièrement leur NIP (à intervalles réguliers, si possible) pour assurer une encore plus grande sécurité.

Au fait, que pensez-vous des cartes de crédit à puce?

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Les cartes de crédit à puce sont une nouveauté en Amérique mais au cours des dernières années, cette technologie a largement été utilisée en Europe et en Asie où, selon les émetteurs des cartes de crédit, elles auraient contribué à diminuer le nombre de fraudes.

En fait, c’est la fraude par clonage qui justifie le plus l’introduction de cette technologie. Un carte comprenant une puce s’avère plus difficile à cloner qu’en l’absence de cette puce. C’est exactement le même argument que lorsque les cartes de crédit ont été parées d’hologrammes et pourtant, quelques mois plus tard, aussi bien les vignettes que les bandes holographiques étaient clonées en série.

L’action de cloner une puce pourrait être (bien) plus compliquée que pour les hologrammes mais les émetteurs de cartes de crédit se gardent bien de dire que c’est « impossible », ce qui relativise leurs superlatifs qu’ils utilisent pour décrire (et vendre) cette nouvelle technologie.

Il se peut que vous ayez vu les nouveaux terminaux de cartes de crédit à puces où il faut glisser sa carte dans une ouverture qui fait penser à une guichet automatique (bien que la carte demeure toujours accessible au client) mais il y a encore de nombreux marchands qui utilisent les « anciens » terminaux qui ne supportent pas les cartes à puces. Les détenteurs de cartes à puce peuvent cependant acheter dans tous les magasins, grâce à la bande magnétique à l’arrière de leur carte.

Les détenteurs de carte n’ont aucun autre choix que d’accepter la carte à puce s’ils veulent continuer à utiliser leur carte de crédit. Pour que le système fonctionne de manière optimale, toutes les cartes doivent être changées et le plus gros des cartes le seront au cours des mois qui viennent.

La carte de crédit à puce sera un peu plus sécuritaire mais c’est surtout en raison de l’utilisation d’un NIP. Les émetteurs de cartes de crédit semblent être les grands gagnants de cette transition puisque c’est eux qui étaient les plus touchés (financièrement) par les activités de clonage de carte de crédit.

Ce sera intéressant de voir si les émetteurs de cartes repasseront les économies (dûes aux cartes plus sécures) à leurs clients ou encore, s’ils en profiteront pour empocher ce profit, aussi discrètement que possible.

Pour les détenteurs de cartes de crédit à puce qui achètent en ligne ou via un service téléphonique, il n’y a pas de différence puisque le NIP n’a qu’à être fourni lors des achats effectués en personne, via un terminal acceptant les cartes de crédit à puce.

Ce que les émetteurs de cartes de crédit du Canada annoncent à leurs clients, c’est un mode de paiement plus sécuritaire parce que mieux sécurisé. On retrouve beaucoup de matériel publicitaire simpliste mais c’est difficile de parler à un agent ou un responsable des médias qui connaît suffisamment la technologie pour l’expliquer, techniquement.

Ainsi, nous sommes dans une « grande période de familiarisation » avec cette technologie qui rend caduque l’obligation de signer le reçu du marchand mais qui va obliger les détenteurs de carte à entrer un NIP pour régler leurs achats.

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Presque tous les émetteurs de cartes de crédit canadiennes ont décidé de forcer tous les détenteurs à accepter leur nouvelle cartes dotées d’une puce censée augmenter la sécurité au moment des transactions.

Mais la grande question demeure, est-ce que ces cartes sont vraiment plus sécuritaires que les cartes de crédit « sans puces »?

En tout premier lieu, il faut mettre les choses au clair, à savoir qu’un voleur qui veut votre bien réussira probablement à l’avoir, que votre carte de crédit ait une puce ou non. D’ailleurs, personne ne sait exactement le rôle que joue ces puces ni si elles se comportent différemment, selon le type de carte où l’institution émettrice de la carte. Nous en apprendrons sûrement plus au fil du temps, lorsque les « hackers » auront décortiqué les puces pour mieux les comprendre.

Pour l’heure, il suffit de préciser que cette puce s’avère plus difficile à reproduire que le reste des fonctionnalités d’un carte de crédit réunies, soit l’apparence physique de la carte, le marquage d’un hologramme, la bande magnétique et l’impression du numéro de sécurité à trois chiffres, à l’endos.

La puce arrive sur les nouvelles cartes de crédit au même moment que l’obligation d’entrer un NIP lors des achats en personne (ce qui n’est pas nécessaire, via le web ou le téléphone). C’est donc la combinaison de ces mesures de sécurité qui constitue le rehaussement, à cet égard. La relation entre la puce et le NIP ne sont cependant pas bien connues. Personne ne semble être capable de confirmer si le NIP se trouve bel et bien sur la puce ou si c’est en communiquant avec le serveur de l’émetteur de la carte que la clé correspondant à la carte est correct.

Ça veut donc dire que d’un point de vue empirique, les cartes de crédit à puce seraient plus sécuritaires parce qu’elles impliquent un plus grand nombre de renseignements à obtenir avant de l’utiliser de manière frauduleuse —mais— comme pour les carte de débit, certains criminels choisissent d’obtenir le NIP de manière « plus musclée », ce qui ne fait que mettre la vie du détenteur encore plus en danger car avec une carte « sans puce », le criminel aurait quitté les lieux bien plus vite (avec la carte utilisable, sur le champ).

On peut croire que les émetteurs de cartes ont voulu s’en prendre à ceux qui reproduisaient des cartes de crédit usuelles et c’est une bonne chose mais ça force les utilisateurs à s’embarrasser d’une série de NIPs correspondant à chacune des cartes de crédit.

Puisque le Canadien moyen possède plusieurs cartes de crédit (contrairement à une seule carte de débit), il y a de bonne chances qu’il se créé de la confusion entre tous ces NIPs, ce qui pourrait causer des ralentissements « aux caisses », dans plusieurs magasins.

Puisque les Canadiens ne sont responsables que des premiers 50$ dépensés frauduleusement, avec leur carte de crédit, on peut penser que l’avènement du duo « puce-NIP » sert d’abord les émetteurs et ensuite les utilisateurs. Ce sont d’ailleurs ces derniers qui devront s’acquitter de retenir et d’entrer un NIP à chacune de leurs transactions alors dans les faits, les cartes de crédit perdent de leur attrait pour les clients qui aiment les choses aussi simples que possible.

Certains trouvent cependant que c’est intéressant de ne plus avoir à signer le reçu (du marchand) puisque la nouvelle signature, c’est le NIP.

Le temps nous dira si ce rehaussement allégué de la sécurité des cartes de crédit, via une puce et son NIP, nous permettra de magasiner de manière plus sécuritaire mais que vous soyez pour ou contre, les banques vous forcent à accepter ce nouveau système. L’ancien système, quant à lui, n’existera plus et ce, dès que toutes les anciennes cartes auront atteint leur date d’expiration.

Les temps changent et c’est dans quelques années que nous saurons si c’était pour le mieux.

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