Au départ, les agences d’évaluation du crédit devaient se contenter de fournir un portrait de votre crédit aux institutions financières qui, ensemble, acheminent toutes vos activités de crédit pour consultation ultérieure.

Aujourd’hui, votre rapport de pointage de crédit peut être acheté par votre institution financière, votre patron, le locateur d’un appartement où vous aimeriez emménager, votre conjoint(e) pressenti(e) ou même, un parfait inconnu, s’il connaît un peu « le système« .

Dans un dossier de crédit, il n’y a pas que des chiffres, il y a toutes vos informations de contact, incluant vos anciennes adresses connues, ainsi qu’un profil détaillé de votre historique de crédit. Il s’agit d’une quantité tellement imposante de données que votre patron ou votre banquier, lui, refuserait-net de vous montrer son rapport de pointage de crédit! Mais pour vous, ce n’est pareil, vous n’êtes que la victime de ce système de crédit en déroute où chaque « détail » peut vous « empêcher » d’avoir accès au crédit ou encore, vous mériter des conditions beaucoup moins avantageuses.

De quoi parle-t-on, ici?

D’une arnaque aux proportions épiques qui affecte TOUS les Canadiens ayant recours au crédit (ou y ayant eu recours, un jour).

Pourquoi est-ce que les « services » offerts par Equifax et TransUnion donnent l’impression de n’être qu’une arnaque? Est-ce que c’est parce que ces deux compagnies privées sont détenues par des étrangers? Peut-être mais il y a plus. Ces deux compagnies opèrent exclusivement pour le compte des prêteurs « participants », ce qui signifie qu’au final, la victime, le « client fiché » ne gagne JAMAIS au jeu du pointage de crédit.

Pourquoi en est-il ainsi?

Tout simplement parce qu’à moins d’avoir été béni des Dieux aux cours des sept (7) dernières années (genre, un héritage de plusieurs millions de dollars qui permet d’avoir un crédit parfait), il y a peu de chances que vous fassiez partie de ceux qui ont droit aux taux d’intérêts alléchants qu’offrent les institutions financières parce que ces taux, vous l’aurez deviné, ne s’adressent qu’à ceux qui ne présentent à peu près aucun « risque » de défaut, au cours du terme de reboursement.

Oh, certes, vous finirez peut-être par avoir accès au crédit mais vous devrez payer PLUS CHER et vos conditions d’emprunt seront MOINS AVANTAGEUSES. Dans les deux cas, c’est le prêteur qui gagne! Comment a-t-il réussi à vous vider les poches? Grâce à la fameuse « côte de crédit » émise, sur demande, par Equifax ou TransUnion.

Elle n’est pas belle, la vie, au pays du duopole constitué d’Equifax et de TransUnion?

Les Canadiens peuvent bien commander leur rapport de pointage de crédit une fois par année par la poste (gratuit mais ne contenant pas le pointage de crédit) ou via le web (rapide mais coûteux) mais s’il y a une « erreur » en cours d’année, ils devront attendre l’année suivante pour la constater et demander une modification, ce qui pourrait leur coûter très cher.

Et qu’est-ce qu’Equifax et TransUnion risquent en entretenant des dossiers de crédit bourrés de ces « erreurs » concernant votre historique de crédit ou toute autre information? Rien. Absolument rien! Pire, les prêteurs sont très heureux de voir votre côte de crédit abaissée puisqu’alors, ils peuvent vous exiger des taux d’intérêts plus élevés et vous contraindre à des conditions bien plus strictes.

Le jeu du pointage de crédit n’est qu’une sombre mascarade pour extirper des MILLIARDS de dollars de vos poches, à chaque année et ce, sans que vous ne vous en doutiez. C’est pourquoi le pointage de crédit n’est qu’un score ponctuel déterminé dans votre dos, derrière des portes closes.

Vous voulez vraiment rager?

Vous allez rager avec ça: à chaque fois que l’agence d’évaluation du crédit vend votre dossier, elle s’enrichit! Vous n’obtenez RIEN de VOS INFORMATIONS PERSONNELLES mais l’agence, elle, se remplit les poches. Et vous n’obtiendrez jamais une cenne noire de ces agences car elles disent opérer en toute légalité.

Les lobbys de Bay Street ont endormi nos élus, à Ottawa.

Heureusement, vous êtes encore assez lucide pour voir au travers du proverbial « dîner de cons » où vous êtes invités par vos hôtes, les institutions prêteuses et leurs complices, les agences d’évaluation du crédit, à chaque fois que vous voulez avoir accès au crédit. Et oui, c’est VOUS le dindon de la farce.

La situation actuelle n’a rien de drôle car sans le savoir, quelqu’un achète probablement, à l’instant, votre rapport de pointage de crédit (souvent via les services d’un avocat) pour ensuite obtenir une de vous une quelconque concession.

Par exemple, à cause d’une information —réelle ou non— dont vous ignorez l’existence et qui vous nuit, dans votre rapport de pointage de crédit, vous pourriez devoir payer un taux d’intérêt plus élevé sur votre hypothèque. Votre employeur pourrait vous refuser une promotion. Votre locateur pourrait vous exiger des mois de loyer à l’avance. Enfin bref, Equifax et TransUnion ont tellement d’impact dans votre vie qu’il sont impossibles à ignorer, pour quiconque compte avoir besoin de crédit.

Y a-t-il une quelconque légitimité au système de pointage de crédit?

Non, il n’y en a aucune sauf pour les prêteurs et les agences d’évaluation du crédit qui, comme les larrons en foire, vous prennent un maximum d’argent et éloignent sans cesse de votre personne les sphères décisionnelles (où vos informations censées demeurer confidentielles sont vendues et revendues, à quiconque veut les acheter). Pire, les agences vos condamnent à n’avoir un droit de regard sur vos informations qu’une seule fois par année et ne risquent rien s’ils mentent, à votre sujet.

Equifax et TransUnion font partie des pire cauchemars des consommateurs.

Par leur action unilatéralement avantageuses pour les prêteurs, leur obsession du secret, leur détermination à vous empêcher d’avoir un accès plein et entier, sur une base permanente, à votre dossier de crédit mais aussi pour leur attitude généralement cavalière et insultante contre les gens qui figurent dans ses dossiers qui « osent » poser des questions, les Canadiens doivent porter davantage attention à ce que font ces agences privées avec leurs informations personnelles.

En y regardant de plus près, les agences d’évalutation du crédit font partie d’une « matrice de contrôle » particulièrement efficace des citoyens qui veulent améliorer leur sort, via le crédit. Au moins faux pas, ces citoyens sont recalés et pénalisés. Comme personne n’est à l’abri d’un mauvais coup du destin, les banquiers savent qu’ils sortiront gagnants grâce à ce système d’extorsion « légalisé » par des lois mal pensées pour défendre les consommateurs.

Il n’y a rien de bon à conserver des agences d’évaluation du crédit, au Canada.

Ces agences continueront de nuire aux Canadiens, tant et aussi longtemps qu’il leur sera permis de tout savoir sur nous et de le vendre à qui ils le souhaitent, aussi souvent qu’il leur plaira, sans que nous ayons quoique ce soit à dire, même s’il s’agit de nos informations les plus personnelles, au plan financier.

Les détenteurs de cartes de crédit VISA émises par la CIBC bénéficient d’une protection supplémentaire contre la fraude.

Le service d’alertes à la fraude IntelliCrédit CIBC aide les détenteurs de cartes de crédit VISA de cette institution financière à se sentir (un peu plus) à l’abri d’activités frauduleuses, ayant trait à leur carte.

Grâce aux alertes à la fraude IntelliCrédit CIBC, le détenteur est avisé dès que des signes d’activités inhabituelles sont perçus. Il peut s’agir d’achats très importants, d’achats répétés dans un court laps de temps ou encore, dans une région inhabituellement éloignée.

Le détenteur peut alors recevoir, en plus d’un appel d’alerte à domicile, un avis par courriel ou par le Centre des messages CIBC, en direct (via le web). Ces réseaux d’avis supplémentaires permettent de joindre le détenteur de carte plus facilement et aussi vite que possible. Une fois le détenteur informé d’une fraude potentielle (impliquant sa carte VISA CIBC), celui-ci peut prendre les mesures qui s’imposent (comme appeler la CIBC pour en discuter et obtenir encore plus de détails).

Évidemment, ce système n’est pas parfait — loin de là, en fait!

Les « faux-positifs », ces « fraude détectées » qui ne sont que des utilisations inhabituelles mais bel et bien authentiques, par le détenteur de la carte de crédit peuvent s’avérer passablement frustrantes.

Par exemple, si vous faites un achat important dans un magasin (et que vous n’en faites pas, sur une base régulière), le marchand pourrait devoir appeler son intermédiaire de traitement des transactions par cartes de crédit pour obtenir —au bout d’une quinzaine de minutes d’efforts— un numéro d’autorisation « spécial ».

Bien que la transaction soit jugée plus sécuritaire, du point de vue de l’émetteur de la carte de crédit, c’est doublement frustrant pour tous ceux qui doivent perdre du temps à prouver leur identité et obtenir des autorisations.

Il faut ajouter que la vérification chez le marchand (en cas de fraude présumée) n’a pas toujours lieu — il semble que ce soit déterminé de manière aléatoire.

Ce système d’alerte a beau avoir le mérite de « crier au loup » au premier faux-pas, ça rend l’utilisation d’une carte de crédit passablement plus pénible puisque dès qu’un achat semble « suspect » (et ça arrive plus souvent qu’on pense), l’émetteur de carte Visa CIBC a tout le loisir de complexifier l’étape du paiement, chez n’importe quel marchand.

Le service IntelliCrédit CIBC a ses avantages mais tant qu’il ne sera pas davantage optimisé pour passer-outre les « faux-positifs », il continuera à rendre désagréables des expériences de paiement qui auraient dû être toutes simples (en quelques secondes et non en quelques dizaines de minutes).

Dans toutes ses publicités, la CIBC dit que ses alertes à la fraude IntelliCrédit constitue l’une des mesures de sécurité conçues pour ses clients mais c’est clair que c’est un puissant outil de contrôle, pour l’émetteur de cartes, aussi.

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Si vous faites partie de ceux qui n’en peuvent plus de s’occuper de la montagne de factures ponctuelles ou mensuelles qui s’accumulent, vous allez probablement apprécier le service de paiement de factures, via une carte Visa.

De l’avis de plusieurs détenteurs de cartes de crédit, utiliser une carte de débit, de crédit ou prépayée Visa est une façon pratique et sécuritaire de payer toutes sortes de factures. Des centaines de fournisseurs acceptent les paiements par carte Visa et si vous êtes inscrit à un programme de récompenses, vous accumulerez des points plus rapidement.

Lorsque vous utilisez une carte Visa pour payer vos factures, comme le service téléphonique, l’assurance, le service de câble/satellite ou les abonnements, vous profitez des avantages suivants:

• Commodité – Économie de temps et moins de tracas, car vous n’avez plus à faire ni à poster des chèques;
• Récompenses – Si vous participez à un programme de récompenses, vous accumulerez ces récompenses plus rapidement en utilisant votre carte Visa pour payer les factures que vous devez payer de toute façon;
• Efficacité – La plupart des paiements sont portés instantanément à votre compte, ce qui vous permet de faire des paiements à la dernière minute et ainsi éviter les retards;
• Souplesse – L’option des paiements uniques vous permet de contrôler le montant que vous payez et l’option des paiements automatiques offre souplesse maximale tout en aidant à assurer que vos factures soient payées;
• Sécurité – Les paiements effectués avec Visa sont protégés par les multiples niveaux de sécurité de Visa, notamment la politique Responsabilité zéro de Visa;
• Fiabilité – Vous n’avez pas à vous soucier que votre paiement soit retardé ou perdu à cause de la poste.

Selon les circonstances et vos préférences, vous pouvez choisir divers types de paiements:

• Paiements uniques – Contrôlez le montant que vous payez et le moment de chaque paiement en visitant le site du fournisseur ou en communiquant avec lui; ou
• Paiements automatiques – Communiquez une seule fois avec vos fournisseurs pour établir les paiements automatiques des factures. Les paiements seront portés automatiquement à votre compte de carte chaque mois et vous n’aurez plus à vous soucier des dates d’échéance ni des paiements en retard.

En gros, vous devez trouver votre fournisseur dans l’Annuaire des fournisseurs (service gratuit, dont la recherche est actionnée par Billeo) pour ensuite lui faire parvenir un ou plusieurs paiements.

Les cartes Visa Approvisionnement, Visa Entreprise et Visa Commerciale sont exclues du programme et pour obtenir plus de détails, consultez votre émetteur de carte de crédit Visa, au numéro sans frais publié à l’arrière de votre carte.

En n’ayant pas à vous soucier des dates d’échéance et des paiements en retard, vous pourrez concentrer vos énergies vives sur la création de richesse, au lieu d’avoir continuellement le nez dans vos relevés et factures.

Évidemment, il faut veiller à acquitter la totalité de votre solde de carte de crédit Visa pour éviter de payer de coûteux intérêts qui, à la longue, pourraient contribuer à transformer un petit problème d’endettement en très gros problème.

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Dirigée par Mark J. Carney, la Banque du Canada prête NOTRE ARGENT, au taux de base de 0,25%, aux institutions financières canadiennes.

Ces dernière nous prêtent ensuite notre argent via des prêts à 5%, 8%, 19,4% et plus.

Croyez-vous que la Banque du Canada sert les intérêts des Canadiens ou ceux des membres de l’oligopole bancaire canadien?

Généralement parlant, que pensez-vous de la Banque du Canada?

Afin de mieux connaître cette organisation —propriété des Canadiens mais dirigée par les grandes banques canadiennes, sous la prétendue gouvernement du ministre des finances, Jim Flaherty— voici la liste des membres du Conseil d’administration de la Banque du Canada, au moment de publier ce message:

• Mark J. Carney
  gouverneur
• W. Paul Jenkins
  premier sous-gouverneur
• William Black
  Halifax (Nouvelle-Écosse)
• Philip Deck
  Toronto (Ontario)
• Bonnie DuPont
  Calgary (Alberta)
• Douglas Emsley
  Regina (Saskatchewan)
• Jock Finlayson
  Vancouver (Colombie-Britannique)
• Carol Hansell
  Toronto (Ontario)
• Brian Henley
  St. John’s (Terre-Neuve-et-Labrador)
• Daniel Johnson
  Montréal (Québec)
• David Laidley
  Montréal (Québec)
• Leo Ledohowski
  Winnipeg (Manitoba)
• Richard McGaw
  Fredericton (Nouveau-Brunswick)
• Michael O’Brien
  Charlottetown (Île-du-Prince-Édouard)

Si vous êtes un journaliste ou un blogueur, ce qui suit ne vous surprendra pas mais pour les autres, le plus curieux à propos des ces riches individus, c’est qu’ils REFUSENT systématiquement de discuter de leur travail, en tant que membre du CA de la Banque du Canada, lorsque vous les appelez (et réussissez à les joindre).

Et oui, ils font partie d’une élite arrogante et archi-riche qui peut se permettre d’envoyer promener quiconque « ose » leur poser des questions! Ça donne une idée de l’ordre de leurs priorités, soit l’intérêt des banques avant tout et les citoyens loin derrière, vers la fin de leur liste.

À mon humble avis, les Canadiens ne sont PAS bien servis par ces individus.

Si l’on se fie à leur obsession pro-mondialisation, il ne fait à peu près aucun doute que ces membres du CA de la Banque du Canada, en plus de servir leurs « vrais » patrons (à savoir, les banquiers), ils assurent l’avancement des plans du nouvel ordre mondial qui travaille activement à détruire les devises nationales pour faciliter l’introduction d’une devise « internationale » sous leur contrôle (à Londres).

Vous remarquerez qu’aucun « citoyen normal » n’a le droit de siéger au CA.

Il n’y a que des représentants des banques, de quelques méga-entreprises canadiennes et une minuscule représentation-obligée du ministre des Finances. Autrement dit, le CA se moque des contribuables, aussi bien dans sa structure que ses « décisions » où ils « sacrifient » notre économie pour faire plaisir aux banquiers internationaux et aux transnationales qui viennent piller nos ressources et exploiter notre main d’œuvre.

Si vous croyez que cet article est exagéré, essayez de siéger sur le CA, en tant que « simple citoyen — pour défendre l’intérêt des citoyens » et vous allez voir de quelle manière vous allez vous faire recevoir: ils vont vous rire au visage!

S’il y a un ménage à faire dans nos institutions publiques, il faudrait commencer par faire un grand ménage à la Banque du Canada pour en extirper tous ces vampires qui se plaisent à nous enfoncer dans un proverbial trou noir de dettes.

Mais pour en arriver là, il faudrait encore que les citoyens comprennent que l’argent qu’ils ont dans leur portefeuille n’est en fait que de l’argent-dette qui porte intérêt à la faveur des banquiers qui l’ont émis.

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Fût une époque où l’on achetait ce qu’on pouvait payer.

Puis, le crédit à la consommation a facilité l’acquisition de biens et de services avant même d’en avoir les moyens.

Cette révolution, conçue et opérée par les banquiers, a pu profiter, dans une moindre mesure, à certains consommateurs mais dans l’ensemble, les seuls gagnants de cette approche ont été les banquiers, eux-mêmes.

Qu’importe, sur une base aussi bien individuelle que collective, notre niveau d’endettement a explosé et atteint aujourd’hui des sommets qui ont de quoi donner le vertige.

À tous les niveaux de gouvernements, on entend parler des milliards de dollars dont les seuls intérêts annuels nous coûtent, eux aussi, des milliards de dollars et ça descend, comme ça, jusqu’à des millions de consommateurs canadiens endettés qui se demandent quand ils vont finir par pouvoir se libérer des griffes de leurs créanciers.

Au Canada, les élus fédéraux, ouvertement favorables au nouvel ordre mondial qui préconise l’internationalisation des mouvements d’argent, n’ont rien fait pour nous protéger adéquatement des banquiers qui s’enrichissent dans le chaos qu’ils contribuent à établir et à maintenir. Aujourd’hui, il ne faut donc pas se surprendre que les Stephen Harper, Michael Ignatieff, Jack Layton et Gilles Duceppe ne fassent RIEN de concret pour stopper le vampirisme rampant des banquiers sur les consommateurs qui n’en peuvent plus de payer des intérêts sur leurs dettes.

Existe-t-il des alternatives pour les consommateurs canadiens endettés?

Voyons voir.

Les banques, au nombre de sept (7), soit la Royale, la TD, Scotia, BMO, CIBC, la Laurentienne et la Banque nationale (de même que Desjardins), prospèrent toutes grâce aux lucratifs prêts à la consommation, via des cartes de crédit portant un taux élevé — on se doute à quel point elles n’ont aucune envie de prêter de l’argent à un taux d’intérêt plus faible, compte tenu de l’absence d’autres alternatives pour les gens endettés ce qui les confirme dans leur vulnérabilité relative.

Les gouvernements peuvent offrir un soulagement temporaire aux problèmes d’endettement pour les plus futés, comme ceux qui lancent des « projets d’affaires » susceptibles de recevoir des subventions mais désormais, nos « dollars collectifs » vont surtout pour aider les transnationales étrangères.

Et oui, aussi imbécile que ça puisse sembler, pendant que la Caisse de dépôt engraisse les aéroports de Londres, le gouvernement du Québec donne des dizaines de millions de dollars à GSK pour qu’il produise des vaccins! Et ce n’est pas tout parce qu’avec l’épouvantable agence des PPP du gouvernement Charest (pour ne nommer que celle-là), on accorde à deux transnationales étrangères, soit Acciona et Macquarie Group, le « droit » de collecter les péages de deux principales autoroutes montréalaises en construction et ce, pour les 35 prochaines années — c’est hallucinant à quel point ce sont les étrangers qui s’enrichissent avec NOTRE argent mais bon, il suffit de dire que ce ne sont plus les gens d’ici qui ont « droit » aux largesses de l’État alors il n’y a pas vraiment de « soulagement financier » possible, de ce côté (à moins d’un incroyable coup de chance).

Alors, si les banques et les gouvernements ne peuvent rien faire pour amenuiser les effets très dommageables de l’endettement, qui peut aider les consommateurs endettés?

Les familles?

Oui et non — elles ont été largement affaiblies par les politiques sociales visant à nous isoler les uns des autres:

• les bambins en CPE (garderies d’État);
• les enfants à l’école (largement contrôlées par l’État);
• les très jeunes adultes en appartement (en proie à l’endettement);
• les adultes, dans la fleur de l’âge, en mode « cocooning » ou dit autrement, en mode « archi-égoïste » de repli sur soi;
• les personnes âgées dans des CHSLD (les « mouroirs » d’État); et
• les « cas problèmes de la société » isolés dans des « maisons d’hébergement », des « centres » ou des « prisons ».

Wow!

Nous sommes loin de l’époque où les familles, les VRAIES FAMILLES, pouvaient relever des défis ENSEMBLE.

Aujourd’hui, c’est largement du « chacun pour soi ».

Et c’est épouvantable qu’il en soit ainsi.

En fait, la dernière alternative pour un consommateur endetté, le fameux « love-money » n’existe à peu près plus tant les relations entre les différents membres des familles sont devenues distantes, à force de vivre dans des bulles, loin les uns des autres. Tellement loin, en fait, que la fortune des uns va passer dans des objets de luxe et des voyages avant de passer dans un projet d’élimination de dettes d’un proche, dans la famille.

Au mieux, certains membres plus riches des familles peuvent endosser des membres endettés qui, sans cet endossement, ne recevraient jamais de prêt bancaire pour consolider leurs coûteuses dettes de crédit à la consommation.

Mais c’est de moins en moins fréquent parce qu’à force de déchirer le tissu social avec ses politiques délibérément isolationnistes, l’État livre une population canadienne de plus en plus vulnérable aux banquiers.

À part travailler plus, beaucoup plus, ou encore, gagner un énorme salaire, les consommateurs endettés vont devoir se résoudre à vivoter dans leur misère. Sérieusement, notre société ne vaut pas cher lorsqu’on regarde à quel point nous avons sacrifié le principe même de l’empathie pour le remplacer par de l’égoïsme rampant (sous diverses formes).

Et la fameuse « faillite personnelle »? Évitez ça à tout prix!

Ça n’a rien d’agréable de se faire pointer du doigt par des vautours (les banquiers) qui n’ont même pas le mérite de créer quelque chose, en société mais qui ne se gênent pas pour vous pénaliser encore plus pendant près d’une décennie et ce, même si vous repayez graduellement vos créanciers — c’est une fausse solution. Un dernier recours absolu…

Comme il n’existe à peu près plus d’alternatives « humaines » pour aider les gens endettés à s’en sortir, il va falloir que nous prenions les choses en main et pourquoi pas commencer par appuyer l’idée géniale du microcrédit? Ça court-circuiterait complètement les banques et ça nous enrichirait, sans fin.

Enfin bref, pour reprendre le contrôle de nos finances, il faut reprendre le contrôle de nos instruments financiers, dont l’argent et son mécanisme d’introduction dans l’économie.

Ce n’est pas en laissant les banquiers actuels nous saigner à blanc que nous améliorerons notre sort, individuellement et collectivement.

Tags: banques, banquiers, dettes, endettement, pauvreté, consommation, consommateurs, consommer, crédit, cartes de crédit, canada, québec, gouvernement, politiques fiscales, banque du canada, taux d’intérêt

Le crédit à la consommation a été adopté avec enthousiasme par des millions de ménages Canadiens et aujourd’hui, les émetteurs de cartes de crédit font des affaires d’or avec des clients pris dans le piège des intérêts à taux très élevés.

Quiconque sait calculer comprend vite qu’à près de 20% d’intérêt annuel, les soldes impayés croissent inlassablement, au fil des mois, à mesure que le détenteur de la carte peine à rembourser ses dettes.

Après un certain temps, lorsque la dette dépasse les 15,000$ et que l’intérêt mensuel avoisine les 250$ (selon la carte et l’intérêt), ça commence à devenir inquiétant — 250$ qui part « en intérêts » à chaque mois, comme ça, pouf! C’est le genre de « magie des chiffres » qui faire sourire les banquiers mais qui appauvrit inexorablement les gens déjà endettés.

Ne comptez pas sur les « gentilles banques » pour soulager les consommateurs endettés en leur offrant de consolider leurs dettes dans un « gros prêt » à taux moins élevé, à moins bien sûr d’avoir un endosseur aux poches profondes. Ça fait un certain temps que les banques ont compris que c’était plus payant de laisser souffrir les gens endettés dans l’enfer des intérêts élevés plutôt que de les aider à migrer vers des prêts portant un taux d’intérêt plus abordable.

Alors, sans surprise, les Canadiens endettés finissent par payer le « paiement minimum mensuel », sur leurs cartes de crédit.

Ce faisant, les intérêts qui leurs sont chargés, à chaque mois, ne cessent de croître et les entraînent vers la déchéance financière. C’est très pervers comme mécanisme et les banquiers s’y complaisent sans gêne.

Par exemple, un individu qui doit quelques 30,000$ sur ses cartes de crédit doit payer environ 600$ par mois en intérêts, seulement! On parle de « paiements mensuels minimums » de 1,000$, au bas mot — vous voyez tout-de-suite la proportion que représente l’intérêt, sur ce montant!

Annuellement, notre individu endetté qui « entretient » cette dette pendant toute une année aura payé quelques 7,200$ en intérêts. C’est colossal. Sur à peine 10 ans, c’est 72,000$ et sur 50 ans, c’est 360,000$. Ça n’a aucun sens que cet individu déjà vulnérable ait à payer des sommes aussi odieusement élevées. Tout ça pour avoir accès à de l’argent-dette que les banquiers n’ont fourni aucun effort pour introduire dans l’économie, via la création d’un dette de crédit à la consommation.

Imaginez, ne serait-ce qu’un instant, si tous les Canadiens avaient le droit d’emprunter de l’argent au taux actuel de la Banque du Canada, soit un minuscule 0,25%.

Ce serait génial et les individus pourraient dégager d’énormes économies qui pourraient être utilisées pour l’épargne ou encore, pour investir dans des projets personnels ou collectifs.

Mais bon, ce n’est pas avec le gouvernement fédéral actuel qu’on arrivera à s’extirper des griffes impitoyables de l’oligopole financier canadien où les grandes banques contrôlent, dans les faits, la Banque du Canada qui, elle, ne joue plus son rôle de défenseur du meilleur intérêt de tous les Canadiens, se contentant d’enrichir unilatéralement les banquiers d’ici et via les « traités internationaux », ceux qui opèrent depuis l’étranger.

Aux consommateurs Canadiens endettés, il ne reste que le désespoir de devoir se saigner à blanc, à chaque mois, pour rembourser des dettes qui n’auraient jamais dû être contractées, certes mais qui ne sont pas toujours pour de frivoles dépenses. Qu’on pense aux jeunes familles qui étouffent sous des montagnes de paiements, aux personnes âgées qui n’ont plus les moyens de subvenir à leurs besoins ou encore à tous ces individus qui sont éprouvés par la vie, soyez assurés que les banquiers ne les ménagent pas. En fait, ce sont leurs clients les plus lucratifs!

Ironiquement, c’est lorsque la pauvreté explose que les banquiers s’enrichissent le plus d’où leur propension à maintenir notre société dans un chaos perpétuel avec des tracasseries administratives, bureaucratiques et juridiques à n’en plus finir parce qu’ils savent que dans la complexité artificielle qu’ils ont soigneusement mis en place, ils sont les seuls à s’y retrouver.

Pas surprenant que dans leur « pitch de vente, dans les centres commerciaux », on entend les représentants des émetteurs de cartes de crédit dire des choses comme « vous n’aurez qu’à rembourser le minimum, à chaque mois », ce qui donne l’impression au consommateur qu’il pourra s’endetter sans trop devoir se soucier des tracasseries comme, disons, les remboursements de ses achats.

Et si le consommateur ne rembourse pas le paiement minimal indiqué sur le relevé mensuel avant la date d’échéance, qu’est-ce qui arrive? Dans la plupart des cas, l’intérêt applicable au compte du détenteur de carte sera automatiquement majoré de 5% ou plus, par année. Déjà que ce consommateur endetté n’arrive même plus à rencontrer ses échéances, il sera frappé d’un intérêt encore plus indécent que 19,75% qui l’affublait déjà. On se doute que ce n’est pas à 24,75% qu’il s’en sortira davantage…

Et les banquiers, totalement insensibles à la misère humaine qu’ils contribuent à créer et à entretenir, exigeront le taux d’intérêt le plus élevé jusqu’à ce que le détenteur de carte effectue deux (2) paiements mensuels minimums de suite avant les dates d’échéance ce qui pourrait être long, dans le cas d’un individu qui connaît des difficultés financières.

Autrement dit, le proverbial « loup-banquier » se paie tout un festin dans la bergerie, profitant de la complicité du fermier (le gouvernement) qui ferme les yeux sur ce viol-financier permanent de millions de victimes, figurant déjà parmi les plus vulnérables du groupe.

La prochaine fois que vous entendrez quelqu’un dire que c’est « cool » de n’avoir que le minimum mensuel à payer sur une carte de crédit, prenez quelques instants pour lui rappeler que l’endettement à crédit se termine généralement assez mal pour ceux qui prennent le tout à la légère.

Le mieux, chers Amis, c’est de payer la totalité des soldes de vos cartes de crédit afin de mettre vos énergie sur un projet d’épargne ou encore, un projet personnel porteur d’avenir qui, idéalement, vous permettra de vous réaliser, pleinement.

À part de rares exceptions, les banquiers ne sont pas vos amis.

Il vont vous soulager du peu qu’il vous reste en misant sur votre manque de connaissances mais aussi, sur votre désir d’acquérir des produits et services dans l’immédiat, quitte à les payer plus tard. Brisez ce cercle de dépendance envers l’endettement et faites l’impossible pour éviter l’endettement, via le crédit à la consommation.

Déjà que les cartes de crédit ont mené (et mènent encore) des millions de Canadiens à la ruine, ne faites pas, en plus, la gaffe de vous en tenir à leurs « paiements mensuels minimums »!

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Vous avez sûrement entendu parler de la nouvelle carte de crédit « Visa Black » et de sa distribution sévèrement limitée au 1% des Américains les plus riches.

D’une part, cette carte de crédit « exclusive » dit ne desservir que les gens les plus riches de la planète mais plusieurs personnes se demandent, à juste titre, pourquoi diantre ces millionnaires et milliardaires auraient besoin d’une carte de crédit pour régler leurs achats, tant leurs comptes bancaires débordent de billets verts — autrement dit, pourquoi une personne ayant plusieurs centaines de milliers de dollars via une carte de débit (bancaire) s’encombrerait-elle, en plus, d’une carte de crédit?

Et bien, Visa a probablement fait le calcul que les riches détenteurs de sa carte noire trouveraient le moyen de s’endetter à crédit, malgré leur fortune.

Ça semble improbable mais voilà, Visa n’a sûrement pas lancé sa carte noire pour rien alors il faut se résoudre à l’idée qu’il existe, en ce bas-monde, des individus richissimes qui utiliseront cette nouvelle carte de crédit à la consommation pour s’endetter et payer les intérêts qui vont de pair avec un relevé mensuel dont le solde n’est pas réglé, en totalité.

On a beau essayer de se faire à l’idée, ça semble un tant soit peu surréaliste qu’un millionnaire, ayant les moyens de régler son solde de carte de crédit en totalité, à la fin du mois, ne le fasse pas mais force est d’admettre que Visa fait le pari que ça se produira assez souvent pour que ce soit payant d’offrir une carte assortie de si nombreux « avantages exclusifs », comme le service de « concierge 24h » et les « cadeaux de grand luxe ».

Pour une carte censée faire le tri entre le proverbial gratin économique et « les autres », cette carte ne fait qu’exacerber l’évidence que devant les dettes, nous sommes tous aussi « faibles » à savoir que nous sommes tous susceptibles de cumuler des dettes, à notre mesure (qu’on soit riche ou non).

Visa vend sa carte d’endettement en promettant aux détenteurs qu’ils auront la confirmation, au terme du processus de sélection, que leurs prétentions vaniteuses, au sujet de leur fortune, seront justifiées. Du moins, selon les « standards » bien arbitraires de Visa.

Ce sera intéressant de voir si les riches américains seront nombreux à vouloir se procurer cette carte qui n’offre, au fond, rien de plus que l’occasion de s’endetter et de s’appauvrir.

Bien sûr, il y a les « services » mais une personne « en moyens » peut facilement se gâter via une orgie de magasinage sans avoir besoin de Visa pour lui tenir la main et le « conseiller » concernant ses achats de babioles inutiles.

Tant qu’il y aura des individus ultra-vaniteux, Visa fera de l’argent sur leur dos en leur permettant de s’endetter plus vite que « les autres » et ceux-ci, trop imbus de leur propre personne, n’y verront que du feu!

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Oubliez les cartes de crédit à la consommation « Argent », « Or » ou « Platine », la nouvelle couleur de la prospérité-à-crédit est le noir, du moins, selon les spécialistes du marketing, chez Visa.

Si vous lisez le magazine Fortune (édition du 7 décembre 2009), vous avez sûrement vu la publicité pour cette nouvelle carte de crédit « Visa Black » qui montre Sanjay Grover, un médecin qui pratique la chirurgie plastique, qui affiche un large sourire comme pour démontrer sa satisfaction d’être un détenteur de cette carte de crédit à diffusion restreinte.

On comprend immédiatement que la carte noire ne s’adresse pas à ceux qui sont dans le rouge.

Visa veut s’arroger la clientèle de haut niveau typiquement desservie par American Express et Diners Club où les détenteurs n’ont généralement pas à se préoccuper de leur niveau de dépenses, du moment que les achats sont payés à la fin du mois (ou à la date spécifiée, via le relevé mensuel).

Pour parvenir à ses fins, la Visa « noire » offre les avantages suivants:

• elle n’est offerte qu’à un groupe sélect d’individus alors vous saurez que « vous êtes quelqu’un (au plan financier) » si vous en obtenez une;
• service de concierge, 24 heures par jour;
• un programme exclusif de redevances;
• des cadeaux de grand luxe;
• une carte en carbone pour laquelle un brevet est en instance d’approbation (comme quoi des brevets sont émis pour n’importe quelle nièvrerie); et
• un frais annuel de 495$.

Alors voilà, si vous faites partie de ceux qui ne savent plus exactement combien de résidences font partie de votre « portfolio immobilier », vous avez probablement le « profil » qui plaîra suffisamment à Visa pour vous accepter en tant que détenteur de sa carte « Visa Black ».

Ce qui est un peu ironique, c’est que les gens qui sont riches à craquer n’ont généralement pas besoin de cartes de crédit puisqu’il se mènagent un compte (pour leur carte de débit) avec quelques centaines de milliers de dollars « flottants » dedans mais il peut arriver, à l’occasion, qu’une carte de crédit soit utile, notamment pour des achats en ligne.

Il va de soi que même les gens plus fortunés devraient être prudents avec leur argent et éviter de se placer dans une position qui les exposerait à de lourds intérêts, en cas de retard pour un paiement. En ce sens, il serait probablement plus sage d’opter pour une carte de crédit plus « limitée » et ainsi éviter les surprises du genre « je ne savais pas qu’une semaine à Paris pouvait coûter si cher », une fois revenu de votre voyage et confronté au relevé!

Enfin bref, la nature humaine étant ce qu’elle est, la vanité sans fin de certains individus les poussera à se procurer cette carte afin de confirmer, via un morceau de plastique, qu’ils font bel et bien partie d’une sorte d’élite économique.

Bravo à tous les individus qui recevront cette « carte d’endettement ultra-rapide » et qui seront, malgré tout, capables d’en rembourser le solde —en entier— à chaque mois.

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Si vous êtes détenteur d’une carte de crédit VISA Desjardins, telle que la carte Modulo Or, vous pouvez désormais consulter votre relevé de compte mensuel partout et en tout temps, via le web.

Vous pouvez d’ailleurs profiter de ce service même si vous n’êtes pas membre d’une Caisse populaire Desjardins. Vous n’avez qu’à adhérer au service de relevé en ligne, via AccèsD.

Pour plusieurs détenteurs de cartes VISA Desjardins, le fait de consulter un relevé en ligne plutôt que de le recevoir par voie de courrier s’avère plus écologique et efficace pour la gestion de compte…

• l’inscription est simple, rapide et gratuite;
• vous éliminez la paperasse et contribuez à protéger l’environnement;
• un avis vous est expédié par courriel vous informant de la disponibilité de votre relevé de compte mensuel sur AccèsD;
• vos relevés sont archivés et accessibles en tout temps;
• la gestion de votre compte s’en trouve simplifiée (augmentations de limites de crédit, ajout d’options, etc.).

Les membres de Desjardins qui voudraient s’inscrire à AccèsD peuvent composer le 1 800 CAISSES et les non-membres, quant-à-eux, peuvent appeler au 1 877 224-7737 (option 61).

Pour plusieurs personnes, le relevé en ligne est devenu indispensable mais il y a plusieurs personnes qui n’utilisent pas l’internet et il va de soi que pour eux, le relevé-papier demeure la seule alternative viable.

Certaines personne disent cependant qu’en matière d’écologie, les ordinateurs ne sont pas exactement sans fautes et que le papier, qui peut être recyclé, garde ses lettres de noblesse à maints égards. C’est un débat qui se poursuit et qui a des pour et des contres, dans chaque camp.

En passant, ceux qui ont oublié leur NIP de carte de crédit VISA Desjardins peuvent composer le 1 800 363-4345 pour parler à un agent et régulariser la situation.

Alors voilà, si vous voulez avoir accès à votre relevé de carte de crédit VISA Desjardins via le web, c’est plus facile que jamais!

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Le crédit à la consommation, au Canada, a tout pour rendre nerveux.

On y retrouve des institutions financières qui ont déjà adopté des pratiques d’affaires plus transparentes et d’autres qui continuent d’arnaquer leurs « clients » sur une base quotidienne.

Les clients ont donc intérêt, lorsque c’est possible, à magasiner leur institution financière avant de se faire émettre une carte via laquelle leur endettement croîtra plus ou moins vite, selon les règles de calcul des intérêts dus ainsi qu’un myriade d’autres conditions, plus ou moins bien explicitées, lors de la présentation du « produit ».

Avec des taux d’intérêts totalement irréalistes comme 28,8%, les cartes de crédit des grands magasins (dont la propriété est généralement étrangère), c’est normal que le ministre des Finances, Jim Flaherty, veuille faire du ménage dans ce segment à forte croissance, dans le secteur bancaire.

Les gens s’endettent plus vite que jamais et se sortir de l’endettement doit souvent faire appel à des efforts surhumains et ce, durant de nombreuses années.

Voici quelques-unes des propositions (aujourd’hui adoptées) du ministre Flaherty:

• délais de grâce de 21 jours, sans intérêts;
• obtention du consentement explicite des détenteurs de carte avant de hausser la limite de crédit;
• aucun frais de dépassement de limite de crédit lorsque le dépassement est dû uniquement aux montants retenus par les commerçants;
• présentation claire de tous les renseignements importants dans le contrat de crédit.

On sent une réelle volonté, de la part des Conservateurs, de clarifier les règles liées au crédit à la consommation et s’ils y parviennent, ce sera pour le mieux.

Ceci dit, c’est trop peu pour freiner la proverbiale épidémie d’endettement personnel qui menace de déstabiliser de manière importante l’économie canadienne.

Le crédit facile fonctionne bien pendant un temps mais très rapidement, il mène à l’endettement et contribue aussi à nourrir l’inflation en plus d’appauvrir tous les citoyens (en augmentant la quantité d’argent en circulation).

Jim Flaherty aurait aussi pu abaisser le taux légal de 60% à partir duquel un prêt est considéré porter un intérêt usuraire. Dans les faits, un taux d’intérêt de plus de 10% pourrait être considéré usuraire parce que le « coût de l’argent » pour les institutions financières, à la Banque du Canada, ne se situe qu’à 0,25%.

Autrement dit, lorsque Desjardins prête 1$ (qui n’est pas payé, après 1 an) via une carte de crédit VISA Modulo, qui porte un intérêt de 9,9%, elle aura récolté 40 fois plus d’intérêt que ce qu’il lui en a coûté pour « acquérir » ce 1$. Considérant que c’est la carte de crédit la plus abordable, sur le marché actuel, ça en dit long.

Les citoyens peuvent encore s’adresser à Jim Flaherty pour exiger qu’il protège mieux les citoyens canadiens qui, lorsqu’ils cumulent des dettes étouffantes, n’ont plus aucune marge de manœuvre et sont tellement désemparés qu’ils considèrent parfois le suicide pour échapper à cette forme pernicieuse de torture psychologique et sociale.

Avec des cas aussi épouvantables que celui de la famille de Marc Laliberté et de Cathie Gauthier de Saguenay, qui a tué ses trois enfants pour échapper à l’humiliation de l’endettement, on voit que la réforme du crédit devrait contenir une volet social beaucoup plus musclé pour protéger les individus et non les institutions financières qui, sans faire de bruit, profitent de conditions incroyablement avantageuses pour « accéder » à l’argent qu’elle prêtent ensuite à de forts taux d’intérêts.

Dans les faits, Marc Laliberté et ses enfants Joëlle, 12 ans, Marc-Ange, 7 ans, et Louis-Philippe, 4 ans sont morts en bonne partie à cause du système d’endettement entretenu par les institutions financières qui ont du sang sur les mains mais qui manœuvrent pour ne pas que les citoyens s’en rendent compte.

L’endettement tue les gens et brise notre société.

Le mieux serait de créer des coopératives de microcrédit administrées directement par les citoyens mais voilà, le ministre Jim Flaherty qui s’entend bien avec l’oligopole bancaire canadien n’a probablement pas le goût de déplaire à ses « amis » où il ira sans doute « travailler », une fois son mandat terminé, en politique.

Est-ce que vous croyez que le crédit à la consommation a simplement besoin d’être plus clair ou encore, est-ce qu’il aurait besoin d’une importante refonte qui placerait le citoyen en tête de toutes les « priorités »?

Même si le ministre Flaherty a fait adopter ses changements, les Canadiens s’endettent plus vite que jamais et les conséquences, plus ou moins apparentes, causent des torts irréparables à presque tous les niveaux de notre société.

Il faut saluer le fait que Jim Flaherty veuille plus de clarté mais si c’est là son œuvre politique, elle ne changera à peu près rien à la tragédie de l’endettement qui touche presque tous les Canadiens.

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