À peu près toutes les institutions financières et grands pourvoyeurs de services tentent de faire migrer leur clients vers des relevés de compte électroniques.

Parmi les raisons invoquées, on retrouve…

• les bienfaits pour l’environnement;
• la fin du gaspillage de papier, de timbres et d’énergie pour livrer ces relevés;
• l’accès plus rapide au relevé de compte en cours;
• la possibilité d’accéder à d’autres services (plus ou moins utiles) lorsque connectés pour consulter l’ensemble des relevés de compte, dont le plus récent.

En plus de ces arguments qui plaisent à de nombreux clients, il y a habituellement des concours offerts à ceux qui se convertissent au relevé de l’ère numérique.

Ainsi, un grand nombre de clients ont déjà fait le saut vers les factures électroniques et la plupart ne le regrettent pas.

Il faut cependant se demander si le passage aux relevés électroniques profite au client autant qu’à l’institution financière.

Certes, le client a accès à ses comptes plus vite mais lorsque ceux-ci arrivaient via le courrier, ce n’était pas beaucoup plus long et il n’y a rien comme un beau relevé-papier pour tout comprendre, en un coup d’Å“il. Un relevé-papier, ça se classe facilement et pour plusieurs personnes, c’est indispensable.

Pour l’institution financière, chaque client qui passe au relevé électronique lui fait économiser un montant variable mais significatif. Aucune institution financière n’a proposé de réduire les frais de service des clients qui optaient pour le relevé électronique alors on doit conclure que les profits supplémentaires qu’ils ont dégagé avec cette transition a été passé aux actionnaires (directement ou non). Qu’importe l’usage exact des profits dégagés, on constate que ce ne sont pas les clients qui en bénéficient.

Il y a quelque chose de malsain dans le fait que les clients qui acceptent que leur vie devienne de plus en plus numérique n’obtiennent pas de rabais marqués sur le prix de leurs services, vu que ceux-ci ne coûtent presque plus rien à délivrer.

Et ce n’est pas parce que les banques font plus d’argent qu’elle embauchent plus d’employés pour répartir leur immense richesse. Au contraire, les 7 grandes banques canadiennes ont fermé des centaines de succursales, au Canada, de 2004 à ce jour et ce, malgré des profits-records. En ce moment, c’est Desjardins qui tente de fermer ses petites Caisses populaires régionales en commençant par couper les services de guichets automatiques dans les régions moins populeuses.

En fin de compte, chaque client doit y aller avec ses préférences.

Si c’est plus agréable avec un état de compte via le web, tant mieux. Si ça ne l’est pas, alors c’est préférable de conserver son relevé-papier. Certains fournisseurs ont essayé de forcer les clients à accepter des relevés électroniques mais ils ont tous arrêté lorsqu’ils se sont rendus compte qu’une large part de leurs clients les quittaient pour d’autres fournisseurs qui offraient les relevés-papiers auxquels ils tenaient. Comme quoi les habitudes ne se changent pas du jour au lendemain.

Est-ce que vous croyez que les relevés électroniques seront éventuellement accompagnés de rabais marqués sur les services afin de refléter le coût beaucoup plus de traitement, associés aux relations-client via le web?

Tags: relevés électroniques, relevés-papiers, institutions financières, banques, caisses populaires, desjardins, guichets automatiques, argent, comptes, poste, lettres, comptes par la poste, relevés numériques, relevés via le web, québec, canada, frais de service, migration, informatique, web

Pour les membres particuliers des caisses Desjardins du Québec, les changements qui suivent seront en vigueur dès le 1er juillet 2009.

Voici ce que retrouvent les membres de Desjardins dans le document qui leur a été transmis, via AccèsD…

L’application d’une politique de frais d’utilisation des services permet à votre caisse de vous offrir une gamme complète de services de qualité. Ces frais d’utilisation sont la contribution raisonnable et équitable des membres à la rentabilité de leur coopérative, en fonction de l’utilisation qu’ils font des services de leur caisse. Vous trouverez ci-dessous toute l’information concernant les modifications qui seront apportées aux frais d’utilisation des services pour les membres particuliers à compter du 1er juillet 2009.

Transactions automatisées

Des frais de 0,65$* l’unité (auparavant 0,60$ l’unité) seront appliqués à chacune des transactions automatisées suivantes: retrait, paiement de facture inscrite au dossier et virement (effectués au guichet automatique Desjardins ou par AccèsD téléphone et Internet), ainsi que retrait direct (paiement préautorisé) et virement automatique entre comptes de folios différents d’une même caisse ou de caisses différentes.

Chèque ou effets sans provision

Des frais de 42,50$ (auparavant 37,50$) s’appliqueront si la provision au compte est insuffisante pour couvrir un chèque ou un paiement préautorisé.

Frais d’enregistrement au RDPRM

Des frais de 60,00$ (auparavant 45,00$) s’appliqueront pour l’enregistrement au Registre des droits personnels et réels mobiliers (RDPRM).

Autorisation inter-Caisses

Les frais d’obtention de l’autorisation requise pour effectuer un retrait inter-Caisses dépassant la limite de retrait au comptoir autorisée seront abolis (auparavant 2,00$ plus les frais d’interurbains, si applicables).

Travaux administratifs

Des frais de 30,00 $/heure (min. 15,00$) s’appliqueront pour les tâches administratives effectuées à la demande d’un membre ou d’un tiers, ou au défaut d’un membre.

Compte d’épargne stable

La gratuité de frais reliée au maintien d’un solde minimum mensuel de 1,000$ sera abolie sur les comptes d’épargne stable. Rappelons que les comptes d’épargne stable sont des comptes destinés à l’accumulation d’épargne afin de réaliser des projets futurs.

Pour s’y retrouver plus facilement, voici un tableau qui résume les frais (cliquez dessus pour le voir en grand format)…

En gros, Desjardins compte charger encore plus cher pour le loyer de l’argent que vous daignez leur confier. Ça équivaut, techniquement, à une augmentation de votre loyer ou de votre compte de taxes municipales. Il s’agit d’une décision unilatérale de Desjardins, imposée à tous les membres.

Le message est clair: au moment même où le Canada est en dépression, Desjardins choisit d’augmenter ses frais et de faire porter un fardeau encore plus lourd sur les épaules de ses membres.

Desjardins aura beau jouer du violon pour dire que ces hausse de frais servent à payer tous les beaux services qu’ils offrent, dans le contexte actuel, ça ressemble à de l’extortion. Sans aucune pitié pour les membres qui souffrent des suites de la crise financière qui a fait plonger le Canada en récession.

Il fut une époque, pas si lointaine, où la plupart des services ne faisaient pas l’objet d’une tarification obligatoire pour tous les membres parce que ça faisait partie du service « de base ». Aujourd’hui, tous les services sont tarifés et dès qu’il se produit un impair, de lourdes pénalités sont immédiatement débités du compte du membre, sans prévenir!

Dans le slogan « Conjuguer avoirs et êtres » de Desjardins, il y a une raison pour laquelle les « Ãªtres » passent en deuxième… c’est parce que ceux-ci sont nettement moins importants que les « avoirs », aux yeux de la coopérative lévisienne.

Enfin bref, souhaitons que ce soient les clients qui profitent de cette hausse grâce à une augmentation proportionnelle de la qualité du service mais bon, on se doute que le salaire des caissières ne bougera pas d’un poil, même si les patrons s’en mettront plein les poches.

En passant, la p.-d.g. de Desjardins, Monique Leroux, a gagné 714,318$, en 2008.

On est loin du 11,50$ de l’heure pour le « personnel de soutien »…

Tags: desjardins, frais, frais de service, augmentation des frais, l’économique, l’économique plus, l’alternatif, l’autonome, l’autonome plus, le profitable, le profitable plus, forfaits, tarif mensuel, transactions, accès aux guichets, frais pour l’utilisation des guichets, services automatisés desjardins,frais des chèques desjardins, solde minimal mensuel, monique leroux, gros salaire, accèsd, accès en ligne desjardins, québec, québécois

Des millions de Québécois confient leurs avoirs monétaires Desjardins mais ceux qui n’ont pas la chance d’avoir assez d’argent pour la placer dans des véhicules plus performants doivent souvent se résoudre à la laisser dans des comptes dont le taux d’intérêt est minime.

Par exemple, si un épargnant place 1k$ dans un compte à rendement croissant, il obtiendra 0,50$ en intérêts, après 1 an. Le taux d’intérêt annuel étant de seulement 0,05% — notez que pour une somme de 999$, le même épargnant n’obtiendrait aucun intérêt, soit 0$.

Si vous aimez les chiffres qui frappent, sachez qu’au rythme annuel de 0,05% d’intérêt, ça prendrait (au plan purement théorique) 2000 ans pour doubler son capital de 1k$ à 2k$… ne comptez pas sur Desjardins pour vous expliquer ça!

Maintenant, supposons que notre épargnant demande un hypothèque de 1k$ (pour faciliter les comparaisons), il devra payer 52,50$ en intérêts à Desjardins pour cet argent, au bout d’un an. Il s’agit du taux de base personnel Desjardins fixé à 5,25%.

On peut donc dire que Desjardins exige 105 fois plus d’intérêts qu’il n’en verse, si l’on compare son taux pour un hypothèque vs le taux pour le compte à rendement croissant

Ainsi, un épargnant qui laisse son argent chez Desjardins aide, sans le savoir, l’institution financière à faire encore plus de prêts à des taux 105 plus élevés que ce qu’il reçoit en compensation pour laisser son argent « Ã  la caisse ».

Si l’on tient compte de l’inflation, qui a atteint 2,2% en mai 2008, on peut extrapoler en disant que le 1k$ laissé chez Desjardins pendant 1 an aura perdu 22$ de son pouvoir d’achat. On voit combien le maigre 0,50$ d’intérêts du compte à rendement croissant ne fait que limiter la perte à 21,50$ soit une diminution de seulement 2,27% de la perte!

Supposons que l’inflation demeure à 2,2% et que l’épargnant —ignorant les renseignements contenus dans cet article— souhaite laisser sa fortune à sa descendance, dans le contexte de notre exemple, il perdra 21,50$ par année alors au bout de 46,51 ans, il aura TOUT PERDU, uniquement par l’effet de l’inflation.

Sachez que depuis 1914, au Canada, le taux annuel moyen d’inflation a été de 3,21%. Il s’agit bel et bien de la baisse de la valeur de l’argent, en pourcentage alors on voit que c’est plus haut que le 2,2% de notre exemple.

Afin de ne pas trop miner votre moral, dans l’éventualité où vous feriez partie des épargnants ayant un compte d’épargne ou un hypothèque chez Desjardins, oublions le fait qu’une ribambelle de « frais » viennent gruger encore davantage vos avoirs financiers. Ces frais qui portent bien des noms s’avèrent toujours grossièrement exagérés et habituellement, injustifiés mais bon, vous êtes quand même forcés de les payer.

Après tous ces savants calculs, les épargnants peuvent voir à quel point le fait de laisser ses avoirs financiers « Ã  la caisse » peut avoir des conséquences tragiques.

Si vous avez de l’argent, ne la laissez pas dans des comptes d’épargne car vous ne ferez qu’accélérer l’enrichissement éhonté de l’institution financière tout en vous appauvrissant à vue d’Å“il. Vous aurez compris que TOUTES les institutions financières vous jouent un manège semblables en vous encourageant à épargner à long terme parce qu’ils voient à LEUR intérêt… pas au vôtre!

En laissant la publicité vous monter à la tête, vous finirez peut-être par croire que Desjardins est là pour vous aider mais si vous prenez le temps de sortir votre calculatrice plutôt que de croire aux slogans publicitaires vides, vous verrez la réalité telle qu’elle est et pour l’épargnant moyen, ça donne tout un coup.

Les Québécois doivent faire leurs calculs eux-mêmes et faire leurs choix en conséquence. Plus ils le feront, moins ils se sentiront « Ã  l’aise » de laisser leur argent dans des institutions financières qui multiplient les astuces pour les lessiver, une petite cenne à la fois.

Tags: desjardins, comptes, hypothèques, épargne, argent, dollars, cents, cennes, intérêts, taux, inflation, banque du canada, annuel, banques, institutions, frais, frais de service, frais divers, calculatrice, épargnants, caisses