En toute franchise, la période précédent le jour Noël ressemble à une gigantesque course à obstacles.

Tout-un-chacun y rivalise d’ingéniosité pour se soulager de leurs liquidités afin d’accumuler divers produits et services qui seront offerts, dans la joie, juste après le passage du Père Noël qui aura disposé une montagne de cadeaux, sous l’arbre de Noël.

C’est le parcours classique d’une fête de Noël réputée réussie.

Autrement dit, on se concentre sur l’aspect financier des choses à longueur d’année pour avoir le privilège, une fois dans l’année, de penser à autre chose, comme notre propre humanité, par exemple.

À plusieurs égards, c’est ça, le « bon » côté de Noël car même si l’on associe cette fête au délire consumériste qui le précède, le jour de Noël, à proprement parler, c’est difficile de se vider les poches car la majorité des commerces sont fermés.

Il y a, bien entendu, le commerce en ligne pour ceux qui ne peuvent pas s’empêcher de s’appauvrir un peu plus mais généralement parlant, la journée de Noël n’est pas celle où notre carte de crédit fonctionne le plus.

Si on y regarde de plus près, les bons côtés de la fête de Noël ont à peu près tous à voir avec l’aspect humain des choses.

Ce qui est dommage, c’est qu’à l’année longue, nous sommes à peu près tous pris dans une ridicule course, entre rats, dans un gros labyrinthe où chaque détour exige qu’on paie pour continuer à avancer.

Les valeurs de Noël comme l’amour, la paix et l’entraide, nous rappellent qu’au-delà des chiffres, des statistiques, des tendances et des lois qui n’en finissent plus de se contredire, il y a des millions d’humains qui se demandent s’il n’y aurait pas moyen de faire les choses différemment afin de tendre vers notre pleine réalisation au lieu de toujours devoir se contenter d’une sorte de réalité relativement médiocre, achetée à crédit.

Ainsi, chers Amis-lecteurs, c’est avec plaisir que je vous arrache à votre réalité économique, l’espace de quelques lignes, pour vous souhaiter le plus beau des Noëls.

Tags: noël, 2009, fête de noël, joyeux noël, québec, ville de québec, québécois, fêter, célébrer noël, jour de noël, noël 2009

La plupart des grands magasins, comme Sears, La Baie, Canadian Tire et Home Depot, offrent des cartes de crédit maison.

Selon l’usage qui en est fait, elles peuvent être plus avantageuses que des cartes de crédit universelles qui, elles, peuvent être utilisées d’autres magasins car le commerçant peut offrir une gamme plus ou moins intéressante de rabais et d’autres incitatifs à la consommation, entre ses murs (ou encore, par catalogue ou via son site web).

Par exemple, les cartes de commerçants offrent certains privilèges comme des points de récompense ou des offres exclusives.

Pour un consommateur qui n’achète ses biens qu’à un seul endroit, ça évite d’être tenté de faire des achats impulsifs ailleurs mais du coup, ça limite la capacité de magasiner le meilleur prix pour un article donné. En général, les avantages consentis par un commerçant ne correspondent pas aux importantes économies qu’on peut réaliser en magasinant… ailleurs.

Mais le vrai piège de ces cartes qui sont présentées à grand renfort de publicité chez les commerçants, c’est leur taux d’intérêt.

En effet, les cartes de commerçants frappent les soldes impayés d’un intérêt annuel avoisinant généralement les 28,8%.

C’est 67% de plus que les plus coûteuses cartes de crédit universelles! Ouf…

Vu leur taux d’intérêt extrême, on pourrait qualifier les cartes de crédit de commerçants de « cartes empoisonnées » tellement elles mènent rapidement aux problèmes d’endettement. Aucun consommateur ne devrait avoir à payer 28,8% sur des achats, même pour de petits soldes impayés.

Le gouvernement du Canada considère qu’à partir de 60% d’intérêt annuel, un prêt est « usuraire« , à savoir qu’il s’assimile à de l’exploitation indue et généralement criminelle d’un individu entretenant un solde à payer. Mais, entre vous et moi, à 28,8%, c’est peut être « légal » mais moralement, c’est criminel ou à tout le moins, « usuraire ». Votre opinion vaut la mienne…

Disons que si vous le pouvez, évitez d’adhérer aux programmes de cartes de crédit des commerçants parce qu’à la fin du compte, vous risquez de devoir combattre un taux d’intérêt vraiment beaucoup trop élevé qui effacera rapidement toutes les économies que vous auriez pu réaliser.

Tags: cartes de crédit, cartes de magasins, cartes de marchands, cartes de commerçants, crédit à la consommation, consommateurs, consommation, grands magasins, endettement, dettes, prêts usuraires, taux d’intérêts usuraires, exploitation financière, sears, la baie, canadian tire, home depot, problèmes financiers, québec, québécois

Pour les membres particuliers des caisses Desjardins du Québec, les changements qui suivent seront en vigueur dès le 1er juillet 2009.

Voici ce que retrouvent les membres de Desjardins dans le document qui leur a été transmis, via AccèsD…

L’application d’une politique de frais d’utilisation des services permet à votre caisse de vous offrir une gamme complète de services de qualité. Ces frais d’utilisation sont la contribution raisonnable et équitable des membres à la rentabilité de leur coopérative, en fonction de l’utilisation qu’ils font des services de leur caisse. Vous trouverez ci-dessous toute l’information concernant les modifications qui seront apportées aux frais d’utilisation des services pour les membres particuliers à compter du 1er juillet 2009.

Transactions automatisées

Des frais de 0,65$* l’unité (auparavant 0,60$ l’unité) seront appliqués à chacune des transactions automatisées suivantes: retrait, paiement de facture inscrite au dossier et virement (effectués au guichet automatique Desjardins ou par AccèsD téléphone et Internet), ainsi que retrait direct (paiement préautorisé) et virement automatique entre comptes de folios différents d’une même caisse ou de caisses différentes.

Chèque ou effets sans provision

Des frais de 42,50$ (auparavant 37,50$) s’appliqueront si la provision au compte est insuffisante pour couvrir un chèque ou un paiement préautorisé.

Frais d’enregistrement au RDPRM

Des frais de 60,00$ (auparavant 45,00$) s’appliqueront pour l’enregistrement au Registre des droits personnels et réels mobiliers (RDPRM).

Autorisation inter-Caisses

Les frais d’obtention de l’autorisation requise pour effectuer un retrait inter-Caisses dépassant la limite de retrait au comptoir autorisée seront abolis (auparavant 2,00$ plus les frais d’interurbains, si applicables).

Travaux administratifs

Des frais de 30,00 $/heure (min. 15,00$) s’appliqueront pour les tâches administratives effectuées à la demande d’un membre ou d’un tiers, ou au défaut d’un membre.

Compte d’épargne stable

La gratuité de frais reliée au maintien d’un solde minimum mensuel de 1,000$ sera abolie sur les comptes d’épargne stable. Rappelons que les comptes d’épargne stable sont des comptes destinés à l’accumulation d’épargne afin de réaliser des projets futurs.

Pour s’y retrouver plus facilement, voici un tableau qui résume les frais (cliquez dessus pour le voir en grand format)…

En gros, Desjardins compte charger encore plus cher pour le loyer de l’argent que vous daignez leur confier. Ça équivaut, techniquement, à une augmentation de votre loyer ou de votre compte de taxes municipales. Il s’agit d’une décision unilatérale de Desjardins, imposée à tous les membres.

Le message est clair: au moment même où le Canada est en dépression, Desjardins choisit d’augmenter ses frais et de faire porter un fardeau encore plus lourd sur les épaules de ses membres.

Desjardins aura beau jouer du violon pour dire que ces hausse de frais servent à payer tous les beaux services qu’ils offrent, dans le contexte actuel, ça ressemble à de l’extortion. Sans aucune pitié pour les membres qui souffrent des suites de la crise financière qui a fait plonger le Canada en récession.

Il fut une époque, pas si lointaine, où la plupart des services ne faisaient pas l’objet d’une tarification obligatoire pour tous les membres parce que ça faisait partie du service « de base ». Aujourd’hui, tous les services sont tarifés et dès qu’il se produit un impair, de lourdes pénalités sont immédiatement débités du compte du membre, sans prévenir!

Dans le slogan « Conjuguer avoirs et êtres » de Desjardins, il y a une raison pour laquelle les « Ãªtres » passent en deuxième… c’est parce que ceux-ci sont nettement moins importants que les « avoirs », aux yeux de la coopérative lévisienne.

Enfin bref, souhaitons que ce soient les clients qui profitent de cette hausse grâce à une augmentation proportionnelle de la qualité du service mais bon, on se doute que le salaire des caissières ne bougera pas d’un poil, même si les patrons s’en mettront plein les poches.

En passant, la p.-d.g. de Desjardins, Monique Leroux, a gagné 714,318$, en 2008.

On est loin du 11,50$ de l’heure pour le « personnel de soutien »…

Tags: desjardins, frais, frais de service, augmentation des frais, l’économique, l’économique plus, l’alternatif, l’autonome, l’autonome plus, le profitable, le profitable plus, forfaits, tarif mensuel, transactions, accès aux guichets, frais pour l’utilisation des guichets, services automatisés desjardins,frais des chèques desjardins, solde minimal mensuel, monique leroux, gros salaire, accèsd, accès en ligne desjardins, québec, québécois