Les grandes banques canadiennes ont beau faire plus d’argent que jamais auparavant, dans leur histoire et la Banque du Canada a beau leur accorder un accès oligopolistique à l’argent à seulement 0,25% de taux de base, ça ne les empêche pas de vouloir augmenter leur rentabilité.

Un bel exemple de ceci nous vient du plus récent avertissement de modifications apportées à la Déclaration concernant les frais d’emprunts pour les détenteurs de cartes CIBC Visa.

Voici les principales modifications, à compter du 1er août 2010:

• Les frais pour Chèque Pratique ou virement de solde refusé passeront de 25$ à 40$. De plus, plutôt que de ne s’appliquer qu’en cas de crédit disponible insuffisant, ces frais s’appliqueront également lorsque la Banque CIBC refusera l’une ou l’autre des deux opérations en raison de fonds disponibles insuffisants — ouch!
• Les frais pour paiement à la Banque CIBC passeront de 25$ à 42,50$. Ces frais sont imputés si un paiement au Compte Visa par chèque ou débit préautorisé provenant de toute institution financière, y compris la Banque CIBC, est refusé en raison d’insuffisance de fonds, de la fermeture du compte ou de l’opposition au paiement.
• Les frais de dépassement de limite passeront de 20$ à 25$.
• Les frais de copie de relevé d’opération passeront de 2$ à 10$.
• Les frais de copie de relevé d’opération passeront de 2$ à 5$.

Comme vous pouvez le constater, c’est le détenteur de carte Visa qui va payer la note (diablement salée), s’il se retrouve dans l’une ou l’autre des situation décrites.

Le plus navrant, c’est que ces frais touchent généralement des gens qui ont déjà de la difficulté à joindre les deux bouts. On verra rarement une personne en moyens avoir des problèmes avec des « dépassements de limite » ou encore, une insuffisance de fonds. Enfin bref, c’est une chose de voir les frais augmenter mais on aurait pu espérer que les hausse ne frappent pas, de plein fouet, les clientèles déjà vulnérables et probablement fragilisées par l’endettement.

Il va de soi que la Banque CIBC a le droit de se protéger contre les abuseurs mais il y a peu de chances que tous ceux qui devront payer ces nouveaux frais rehaussés le soient.

Aussi, il faut savoir qu’à compter du 1er septembre 2010, des frais de 1% (à moins d’être réduit ou supprimé par la Banque CIBC) du montant d’un Chèque Pratique ou d’un virement de solde promotionnel (à taux modique) seront imputés à un compte Visa lorsqu’un tel montant est porté au compte.

Pour ceux qui s’en servait, sachez que le programme d’assistance routière Assistance Conducteur prendra fin le 5 juillet 2010.

De ces hausses, il faut retenir que les banques travaillent dans leur propre intérêt et non celui de leurs clients, qu’importe le glaçage qu’ils mettent sur leur proverbial gâteau publicitaire, censé faciliter l’acceptation (tacite ou explicite) de celles-ci.

Si vous avez les moyens de ne plus devoir recourir au crédit à la consommation, via des cartes de crédit, vous ne vous porterez que mieux mais d’ici là, des avis comme celui mentionné dans cet article ne devraient pas vous laisser indifférents.

La Banque CIBC a cependant le mérite d’avoir averti ses détenteurs de cartes VISA à l’avance alors ceux qui n’ont pas de solde à payer et qui sont en désaccord avec ces hausses pourront, tout simplement, mettre les ciseaux dans leur carte et éviter d’avoir à payer pour diverses erreurs de parcours.

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Faites-vous partie de ceux qui aimeraient payer moins cher, en intérêts annuels, sur une carte de crédit CIBC Visa?

Si oui, vous devriez considérer la carte Sélecte CIBC Visa qui ne coûte que 11,5%, annuellement. C’est loin des taux de 18%, 19,4% et plus que peuvent coûter les autres cartes émises par cette institution financière.

Il y a un frais annuel de 29$ mais c’est bien peu si on pense aux économies que le taux d’intérêt plus bas procure, à savoir:

Juste pour qu’on se comprenne, il est présumé que l’intérêt est calculé annuellement, que les soldes sont reportés pendant un (1) an et assujettis au taux de 11,5% de la carte Sélecte CIBC Visa — il va de soi qu’à l’avenir, les taux peuvent fluctuer.

On voit à quel point les économies sont considérables pour un détenteur de carte qui se voit contraint à entretenir un solde élevé.

Pour un détenteur de carte de crédit qui refuse de confier son dossier à un syndic de faillite, le recours à une carte de crédit dont le taux d’intérêt est plus bas peut être suffisant pour dégager un peu de marge de manÅ“uvre où l’argent économisé en intérêt peut être appliqué contre le capital, soit la dette, elle-même.

Si vous êtes détenteurs d’une carte de crédit Visa émise par Desjardins et que vous voulez profiter d’un taux d’intérêt plus bas, vous aussi, il est possible de changer votre carte pour une Visa Modulo qui offre un taux réduit à 9,9%.

Dans le même ordre d’idée, si votre émetteur de carte de crédit Visa est la Banque TD, il est préférable de se munir d’une carte Visa Émeraude qui offre des taux aussi bas que 8% (plus ou moins, selon votre dossier de crédit).

En ce qui a trait à la carte Sélecte CIBC Visa, au contraire des taux de lancement qui disparaissent après une période promotionnelle, le taux demeurera toujours avantageux, année après année.

Ainsi, un détenteur de carte Sélecte CIBC Visa pourra économiser sur les frais d’intérêts annuels et ce, bien au-delà du 29$ de frais annuels que coûte la carte, s’il maintient ne serait-ce qu’un solde de 1,000$ ou plus, sur sa carte. Il faut, bien entendu, réduire ses dettes de cartes de crédit au maximum mais dans le cas où ce n’est pas possible de le faire aussi vite qu’on le voudrait, une carte portant un intérêt plus bas peut faire une énorme différence.

Il ne faudrait pas, non-plus, sous-estimer le fait que c’est plus motivant, pour un détenteur de carte qui s’essouffle sous les forts taux d’intérêts, de savoir que le taux d’intérêt annuel (à 11,5%) est moins vorace. Ça donne davantage de chance à une personne endettée qui veut réellement s’en sortir.

Si vous connaissez des gens qui peinent à rembourser leurs dettes de cartes de crédit, n’hésitez pas à les informer de l’existence de cette carte à taux réduit parce qu’en général, ces personnes endettées ne savent même pas qu’elles existent ou encore, qu’elles y ont droit (dans la majorité des cas).

Pour terminer, un petit conseil pour ceux qui seraient tentés de s’endetter plus rapidement en raison du taux d’intérêt plus bas de la carte Sélecte CIBC Visa: résistez! En effet, une dette qui s’accumule à 11,5% au lieu d’un taux avoisinant les 20% est moins lourd à porter mais ça demeure, néanmoins, une dette, bien réelle, qu’il faut rembourser, au plus vite.

Les dettes de crédit à la consommation sont un fléau dans notre société mais si tous les consommateurs endettés changent leurs cartes de crédit pour des équivalents portant des taux plus bas, nous pourrons collectivement terrasser nos dettes, plus rapidement.

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Les détenteurs de cartes de crédit VISA émises par la CIBC bénéficient d’une protection supplémentaire contre la fraude.

Le service d’alertes à la fraude IntelliCrédit CIBC aide les détenteurs de cartes de crédit VISA de cette institution financière à se sentir (un peu plus) à l’abri d’activités frauduleuses, ayant trait à leur carte.

Grâce aux alertes à la fraude IntelliCrédit CIBC, le détenteur est avisé dès que des signes d’activités inhabituelles sont perçus. Il peut s’agir d’achats très importants, d’achats répétés dans un court laps de temps ou encore, dans une région inhabituellement éloignée.

Le détenteur peut alors recevoir, en plus d’un appel d’alerte à domicile, un avis par courriel ou par le Centre des messages CIBC, en direct (via le web). Ces réseaux d’avis supplémentaires permettent de joindre le détenteur de carte plus facilement et aussi vite que possible. Une fois le détenteur informé d’une fraude potentielle (impliquant sa carte VISA CIBC), celui-ci peut prendre les mesures qui s’imposent (comme appeler la CIBC pour en discuter et obtenir encore plus de détails).

Évidemment, ce système n’est pas parfait — loin de là, en fait!

Les « faux-positifs », ces « fraude détectées » qui ne sont que des utilisations inhabituelles mais bel et bien authentiques, par le détenteur de la carte de crédit peuvent s’avérer passablement frustrantes.

Par exemple, si vous faites un achat important dans un magasin (et que vous n’en faites pas, sur une base régulière), le marchand pourrait devoir appeler son intermédiaire de traitement des transactions par cartes de crédit pour obtenir —au bout d’une quinzaine de minutes d’efforts— un numéro d’autorisation « spécial ».

Bien que la transaction soit jugée plus sécuritaire, du point de vue de l’émetteur de la carte de crédit, c’est doublement frustrant pour tous ceux qui doivent perdre du temps à prouver leur identité et obtenir des autorisations.

Il faut ajouter que la vérification chez le marchand (en cas de fraude présumée) n’a pas toujours lieu — il semble que ce soit déterminé de manière aléatoire.

Ce système d’alerte a beau avoir le mérite de « crier au loup » au premier faux-pas, ça rend l’utilisation d’une carte de crédit passablement plus pénible puisque dès qu’un achat semble « suspect » (et ça arrive plus souvent qu’on pense), l’émetteur de carte Visa CIBC a tout le loisir de complexifier l’étape du paiement, chez n’importe quel marchand.

Le service IntelliCrédit CIBC a ses avantages mais tant qu’il ne sera pas davantage optimisé pour passer-outre les « faux-positifs », il continuera à rendre désagréables des expériences de paiement qui auraient dû être toutes simples (en quelques secondes et non en quelques dizaines de minutes).

Dans toutes ses publicités, la CIBC dit que ses alertes à la fraude IntelliCrédit constitue l’une des mesures de sécurité conçues pour ses clients mais c’est clair que c’est un puissant outil de contrôle, pour l’émetteur de cartes, aussi.

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Si vous faites partie de ceux qui n’en peuvent plus de s’occuper de la montagne de factures ponctuelles ou mensuelles qui s’accumulent, vous allez probablement apprécier le service de paiement de factures, via une carte Visa.

De l’avis de plusieurs détenteurs de cartes de crédit, utiliser une carte de débit, de crédit ou prépayée Visa est une façon pratique et sécuritaire de payer toutes sortes de factures. Des centaines de fournisseurs acceptent les paiements par carte Visa et si vous êtes inscrit à un programme de récompenses, vous accumulerez des points plus rapidement.

Lorsque vous utilisez une carte Visa pour payer vos factures, comme le service téléphonique, l’assurance, le service de câble/satellite ou les abonnements, vous profitez des avantages suivants:

• Commodité – Économie de temps et moins de tracas, car vous n’avez plus à faire ni à poster des chèques;
• Récompenses – Si vous participez à un programme de récompenses, vous accumulerez ces récompenses plus rapidement en utilisant votre carte Visa pour payer les factures que vous devez payer de toute façon;
• Efficacité – La plupart des paiements sont portés instantanément à votre compte, ce qui vous permet de faire des paiements à la dernière minute et ainsi éviter les retards;
• Souplesse – L’option des paiements uniques vous permet de contrôler le montant que vous payez et l’option des paiements automatiques offre souplesse maximale tout en aidant à assurer que vos factures soient payées;
• Sécurité – Les paiements effectués avec Visa sont protégés par les multiples niveaux de sécurité de Visa, notamment la politique Responsabilité zéro de Visa;
• Fiabilité – Vous n’avez pas à vous soucier que votre paiement soit retardé ou perdu à cause de la poste.

Selon les circonstances et vos préférences, vous pouvez choisir divers types de paiements:

• Paiements uniques – Contrôlez le montant que vous payez et le moment de chaque paiement en visitant le site du fournisseur ou en communiquant avec lui; ou
• Paiements automatiques – Communiquez une seule fois avec vos fournisseurs pour établir les paiements automatiques des factures. Les paiements seront portés automatiquement à votre compte de carte chaque mois et vous n’aurez plus à vous soucier des dates d’échéance ni des paiements en retard.

En gros, vous devez trouver votre fournisseur dans l’Annuaire des fournisseurs (service gratuit, dont la recherche est actionnée par Billeo) pour ensuite lui faire parvenir un ou plusieurs paiements.

Les cartes Visa Approvisionnement, Visa Entreprise et Visa Commerciale sont exclues du programme et pour obtenir plus de détails, consultez votre émetteur de carte de crédit Visa, au numéro sans frais publié à l’arrière de votre carte.

En n’ayant pas à vous soucier des dates d’échéance et des paiements en retard, vous pourrez concentrer vos énergies vives sur la création de richesse, au lieu d’avoir continuellement le nez dans vos relevés et factures.

Évidemment, il faut veiller à acquitter la totalité de votre solde de carte de crédit Visa pour éviter de payer de coûteux intérêts qui, à la longue, pourraient contribuer à transformer un petit problème d’endettement en très gros problème.

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Il ne reste que quelques semaines avant que TD Canada Trust n’expédie des cartes dotées de puces (avec NIP) à tous ses détenteurs de cartes de crédit.

Cette nouvelle carte, munie d’une puce censée augmenter la sécurité, permettra notamment d’utiliser la technologie payWave qui est présentée comme une nouvelle solution de paiement sans contact, plus rapide et pratique que l’argent comptant.

À plusieurs égards, la technologie payWave ressemble beaucoup à la technologie Speedpass d’Esso où le client n’a qu’à approcher sa « clé encryptée » près d’une zone de transfert d’information « sans contact », sur la pompe à essence.

Grâce à la solution de paiement sans contact, un client pourra porter ses achats directement à sa carte de crédit TD Canada Trust en passant simplement sa carte devant un terminal Visa payWave chez les commerçants participants — il est cependant probable qu’il faille attendre un certain nombre de mois ou d’années avant que le nombre de marchands utilisant cette technologie connaisse une importante croissance.

Dans la plupart des cas, il sera plus rapide de payer via Visa payWave qu’en utilisant de l’argent comptant puisque l’autorisation ne prend que quelques secondes. Ceci dit, de l’argent comptant demeure un moyen sûr et rapide de payer des achats dans un commerce de détail et ce, qu’importe où l’achat a lieu.

Il faut savoir que la solution de paiement sans contact payWave est fondée sur la technologie de la carte à puce EMW qui vous offre une solution de paiement jugée sécuritaire (par les émetteurs de cartes). Grâce à la technologie EMW, une carte VISA TD ne peut être copiée lorsqu’elle est utilisée dans les terminaux de lecture de cartes à puce.

Évidemment, les terminaux « traditionnels » qui sont encore en opération chez une majorité de marchands ne fonctionnent qu’avec la bande magnétique et font totalement abstraction de la sécurité accrue procurée par les puces.

Il sera intéressant de voir si les détenteurs de cartes de crédit vont aimer cette technologie. À première vue, ça semble faciliter le processus du paiement mais ce n’est pas encore clair si les consommateurs trouveront que le processus leur offre suffisamment de contrôle, au cours du processus.

Si vous êtes déjà détenteur d’une carte VISA TD, vous recevrez automatiquement votre nouvelle carte à puces au cours des prochaines semaines et ce, que vous le vouliez, ou non.

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Desjardins a trouvé un autre moyen pour faire de l’argent sur le dos de ceux qui utilisent leur produit de marge de crédit.

Typiquement, un membre d’une Caisse populaire Desjardins paie 10,25% d’intérêt, sur sa marge de crédit mais dès le mois de janvier 2010, ce taux passera à 12,75%, soit à 9% au dessus du taux de base préférentiel de Desjardins qui se situe, en ce moment, à 3,75%.

Une marge de crédit à 12,75% d’intérêt, ça commence à être lourd à supporter.

Par comparaison, une marge de crédit de 5 à 10k$ peut être accordée à un individu qui gagne environ 35k$, via la Banque Scotia et le taux d’intérêt varie entre 4 et 5% — toute une différence avec Desjardins.

Chez Desjardins, l’excuse toute trouvée a, semble-t-il, à voir avec le « coût du financement » qui aurait augmenté. C’est très flou comme explication mais on se doute qu’ils veulent diminuer leur niveau de risque pour des « prêts d’argent » pour lesquels il n’existe pas nécessairement de collatéral à saisir, dans le cas d’un défaut de paiement.

Toujours selon Desjardins, le fait que le taux de base de la Banque du Canada demeure campé dans son creux historique de 0,25% n’a RIEN à voir avec leur « besoin » d’augmenter leur taux d’intérêt de manière aussi radicale.

Disons qu’avec des marges de crédit à 12,75%, Desjardins perd de son attrait pour de nouveaux clients et risque, au passage, de perdre ceux qui refuseront de se faire soutirer autant d’argent lorsqu’ils auront à utiliser leur marge de crédit.

Pour se donner bonne conscience, Desjardins offre à ses membres de remplacer (lire: fermer) leur marge de crédit pour y substituer l’option de financement offerte par une carte de crédit à taux réduit, comme la carte de crédit Visa Modulo, de Desjardins.

Bien que la stratégie ait du mérite, il faut se demander où veut en venir Desjardins lorsqu’à l’évidence, sa manÅ“uvre de hausse rapide du taux d’intérêt des marges de crédit a pour effet de pousser les gens vers une utilisation « alternative » pour leur carte de crédit VISA où généralement, le risque de s’endetter est bien plus important.

Il va falloir que Desjardins prenne le temps de se rappeler ses origines coopératives et qu’il cesse d’abuser de la politesse de ses membres qui, dans la plupart des cas, n’ont d’autre choix que d’accepter cette hausse unilatéralement déclarée de l’intérêt exigé sur les sommes allouées via leur marge de crédit.

Desjardins prétend que cette hausse a tout à voir avec les effets de la crise financière et c’est peut-être vrai mais plusieurs membres de cette coopérative s’attendaient à mieux, malgré tout.

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La plupart des gens ne s’en doutent probablement pas mais c’est cette année, en 2009, que le programme de récompenses Aéroplan fête son 25e anniversaire.

Pour souligner l’occasion, Aéroplan offre à ses membres de gagner l’un des 25 prix de 250,000 milles pour un grand total de 6,250,000 milles. Pour ceux qui aiment voyager, ça fait rêver!

Pour ceux qui ont la carte Aéro Or CIBC Visa, chaque achat correspond à une chance supplémentaire de gagner mais aussi, de s’endetter si vous n’arriver pas rembourser la totalité du solde, à la fin du mois alors participez mais n’exagérez pas.

Vu le nombre très élevé de membres Aéroplan, les chances que vous arriviez à gagner l’un des 25 prix est minime alors même si vous faites une dizaine d’achats supplémentaires, vos chances de gagner demeurent à peu près inexistantes. Ceci dit, les prix sont attrayants et c’est normal qu’on soit intéressé d’augmenter ses « chances » de remporter l’un d’eux.

Ceux qui n’ont pas de carte de crédit associée au programme Aéroplan peuvent, tout simplement, présenter leur carte Aéroplan pour accumuler des milles chez l’un des marchands participants.

Le concours se termine le 31 décembre 2009 à 23h59 et 59 secondes, heure normale de l’Est et il importe de noter que les milles Aéroplan, bien qu’ils vous permettent de voyager, n’ont aucun valeur monétaire.

Techniquement, le concours comporte 5 tirages mensuels et dans chacun de ceux-ci, 5 gagnants seront sélectionnés. Les chances de gagner un prix dépendent, bien entendu, du nombre d’inscription admissibles reçues, au moment du tirage.

Il va de soi que plus vous accumulez de milles Aéroplan, plus vous avez de « chances » de gagner l’un des 25 prix mais voilà, c’est la même règle pour tout le monde alors plus il y a de participants et plus vos chances de gagner s’amenuisent.

Si vous ne gagnez pas de prix pour le 25e anniversaire d’Aéroplan, au Canada, vous pourrez toujours vous reprendre lors de son 50e, en 2034!

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Il existe encore une classe de citoyens qui ne ressentent pas les effets de l’actuelle récession, au Canada.

Tant mieux car les autres, eux, ne l’ont vraiment pas facile.

La mondialisation accélère la délocalisation d’à peu près tous nos emplois payants liés au secteur manufacturier (de près ou de loin) pour les remplacer par des emplois « de services » qui, typiquement, flirtent avec le salaire minimum. La belle affaire!

Ainsi, les Canadiens et les Québécois vivent le même stress où ils tentent de maintenir leur qualité de vie sans toutefois bénéficier des mêmes entrées d’argent qu’auparavant. Dans un tel contexte, pas surprenant qu’autant de citoyens aient recours au crédit à la consommation, via des cartes de crédit.

À peu près n’importe qui peut obtenir une de ces cartes. L’utiliser pour régler des achats ne prend que quelques secondes et le paiement minimum exigé au bout de la « période de grâce » ne fait rien pour discipliner ceux qui n’ont, en fin de compte, pas les moyens d’acheter autant qu’ils le font.

Inévitablement, ces consommateurs —qui sont sans cesse plus nombreux— paient très cher pour entretenir, de mois en mois, leur lourd solde de carte de crédit.

Et les soldes impayés finissent par doubler…

Pour vous donner une idée du véritable coût de ces cartes, voici le temps que ça prend, selon le taux d’intérêt, pour qu’un solde de 1,000$ double à 2,000$ (de manière approximative, à quelques semaines près, selon le montant minimum repayé, mensuellement)…

• Carte Desjardins, Visa Modulo Or: 9,9% — 7,27 ans
• Carte CIBC Visa Or: 19,5% — 3,69 ans
• Carte Sears: 28,8% — 2,5 ans

Comme vous le voyez, ça va très vite!

Tellement vite qu’à moins d’avoir un gros salaire stable, continuellement bonifié et ajusté à l’inflation, vous pourriez avoir de la difficulté à éliminer votre solde qui, inexorablement, gonflera tant que vous ne l’aurez pas totalement réglé.

Au Canada, un taux d’intérêt de plus de 60% est considéré comme usuraire mais encore faut-il que les victimes s’en plaignent formellement. Comme ces gens ultra-endettés sont (ou se sentent) vulnérables, les usuriers font des affaires d’or sur le dos des citoyens les plus fragiles et ce, sans aucun remords.

Mais les cartes de crédit, elles, disent ne pas charger un intérêt usuraire.

Dans le cas de la carte Visa Modulo, à 9,9% d’intérêt, ça peut aller mais les autres, à 19,5% et 28,8% d’intérêt alors qu’on sait que le « loyer de l’argent » à la Banque du Canada n’est plus que de 0,25%, c’est carrément révoltant.

Le ministre des finances du Canada, Jim Flaherty, vient de manquer une belle occasion de remettre les émetteurs de cartes de crédit au pas. Il n’a RIEN fait de concret pour soulager les Canadiens qui croulent sous les dettes de crédit à la consommation.

C’est encore plus ironique compte tenu que le Canada, lui-même, croulent sous les dettes (pour lesquelles tous les citoyens sont redevables, bien entendu).

Ainsi, si vous avez encore des soldes impayés sur vos cartes de crédit, modifiez vos habitudes de vie et diminuez votre solde à 0$ puis, sans attendre, coupez votre carte de crédit et n’achetez que ce que vous pourrez vous payer… avec de l’argent que vous aurez déjà gagné.

Ça nous prendrait du microcrédit à moins de 1% (plus le taux de base) au Canada, pour que les citoyens s’en sortent. Ce serait tout simple. La Banque du Canada n’aurait qu’à permettre les prêts à des milliers de petites coopératives d’emprunt qui n’auraient pas pour but de faire du profit sur le dos de ses membres mais plutôt de leur offrir un accès au crédit au plus bas coût possible.

Et comme les membres recevraient les dividendes de leur coopérative (qui n’aurait presque pas de frais d’opération), l’intérêt qu’ils auraient payé leur reviendrait presqu’entièrement! Sérieusement, ce serait formidable et les Canadiens, aussi bien que toutes les sociétés, repaieraient leurs dettes en quelques années sans compter que l’électrochoc inédit, dans l’économie nationale.

Voici la situation dans laquelle nous nous retrouvons, aujourd’hui, au Canada…

• Nos politiciens fédéraux (les élus et leur « cour ») n’ont —aucune— vision.
  • S’ils ont de rares « moments d’apparente lucidité », c’est pour favoriser les banquiers et très rarement pour soulager le peuple qui souffre.
• Les lobbyistes des institutions financières s’assurent que la situation actuelle, aussi triste et injuste soit-elle, ne change pas. Ils ont tout à gagner à voir les gens s’enfoncer dans l’endettement.
• Très peu de gens osent parler ouvertement contre les pratiques des grandes banques tant elles s’assurent du silence de « la majorité », via les lourdes dettes qu’elles maintiennent sur la têtes de ces individus et de ces sociétés.

Et l’injustice se poursuit de plus belle, avec des dettes de cartes de crédit qui n’ont jamais été aussi élevées, de toute notre histoire. C’est très grave. Jeunes, vieux, hommes, femmes, blancs, noirs et jaunes sont égaux devant les institutions financières vampiriques qui profitent de la misère des gens endettés.

Alors prenez garde au taux d’intérêt sur vos cartes de crédit (parce que vous en avez sûrement plus qu’une) car en quelques années, votre dette pourrait doubler. Et les intérêts continueront à courir.

Plus vous prendrez le temps de comptez, plus vous verrez qu’il faut garder un Å“il attentif sur l’évolution des soldes impayés des cartes de crédit qui se financent via de lourds frais d’intérêt, à chaque mois qui passe.

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Si vous trouvez que le taux d’intérêt de votre carte de crédit est trop élevé, à 19,4% sur une carte Visa Desjardins Odyssée Or, par exemple, vous pouvez opter pour une carte Visa Desjardins Modulo Or qui, elle, offre un taux de seulement 9,9%.

Les deux cartes de crédit offrent le même 1% de retour en boni-dollars mais la Modulo ne coûte que 50$ en frais annuels plutôt que 90$ pour la Odyssée qui se veut une carte de crédit « pour les voyageurs ». D’ailleurs, le retour en boni-dollars monte à 2% sur les achats effectués en devises étrangères.

Pour toute personne ayant un solde élevé sur une carte de crédit « Or » qui souhaite diminuer ses frais mensuels, sans trop toucher aux « avantages » que confèrent ces types de cartes, la carte Modulo Or, à 9,9%, permet de transférer ses soldes impayés ailleurs au taux de 4,9% pour 5 mois, le temps de souffler, un peu.

Sur une base annuelle, une personne endettée qui paie quelques 3,000$ en intérêts sur une carte à 19,4% paiera typiquement la moitié moins avec une carte Modulo Or, soit une économie annuelle de quelques 1,500$ qui pourra être appliquée, autant que possible, sur le solde à payer.

En abaissant ainsi le taux d’intérêt à un niveau plus raisonnable (et moins usurier que 19,4%… et plus), un consommateur a davantage de chance de s’en sortir sans avoir recours à des moyens drastiques comme la faillite ou pire, les prêteurs sur gage (les fameux « shylocks » qui prennent jusqu’à 60% d’intérêts [la limite légale]… et même encore plus).

Le mieux, pour diminuer ses frais de crédit, c’est de payer son solde au complet à l’émetteur de la carte de crédit et de rembourser l’institution prêteuse à quelques 6% à 9% d’intérêts mais comme la condition du prêt comprend généralement la fermeture du compte de carte de crédit, c’est moins pratique que de transférer un solde sur une carte Modulo Or.

Même si vous avez votre compte avec une banque, ça ne vous empêche pas de contacter une caisse populaire Desjardins pour discuter de la possibilité de migrer vos avoir (et vos dettes) chez-eux.

En terminant, merci à Desjardins d’avoir rendue disponible cette carte de crédit « Or » à taux d’intérêt réduit. Ça fait une grosse différence dans la vie de ceux qui l’utilisent et doivent composer avec un solde impayé, à la fin du mois.

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